Morate li platiti PMI na FHA zajam?
Prvo, dobra vijest: Zajmoprimci koji dobivaju stambene kredite koje podržava Federalna stambena uprava ne moraju plaćati privatno hipotekarno osiguranje ili PMI. Sad loša vijest: ljudi koji uzimaju FHA kredite i dalje moraju plaćati hipotekarno osiguranje - samo ne privatne vrste. umjesto toga, njihovo hipotekarno osiguranje ide na samu FHA.
vrsta
Iako zajmovi FHA ne podliježu PMI, ipak morate platiti hipotekarno osiguranje FHA.
Kako rade zajmovi FHA
FHA zajam zapravo nije zajam od savezne stambene uprave. Ujak Sam ne piše hipoteke. Umjesto toga, to je zajam privatnog zajmodavca koji je zajamčila FHA. Ako dužnik prekine s plaćanjem, FHA će nadoknaditi zajmodavcu.
Novac kako bi se osigurala ta jamstva dolazi od tvrtke premije hipotekarnog osiguranja koje FHA naplaćuje od korisnika kredita, PMI, nasuprot tome, premije idu privatnom osiguravatelju koje je odabrala banka, a ne vladi.
Općenito, ljudi dobivaju FHA kredite jer ne ispunjavaju uvjete za konvencionalni zajam. Na primjer, možda nemaju dovoljno novca za predujam ili mogu imati slab kredit. FHA i dalje ima standarde za zajmove koje jamči; jednostavno imaju više prostora za mahanje od konvencionalnih standarda.
Plaćanje premije hipotekarnog osiguranja
Većina zajmoprimaca s FHA kreditima moraju platiti dvije vrste premija za hipotekarno osiguranje: premiju unaprijed, uplaćenu u trenutku uzimanja kredita i godišnju premiju. Od 2019, takonstruirana premija iznosila je 1.75 posto od ukupnog iznosa zajma, Dakle, ako ste posudili $ 100,000, platili biste $ 1,750. FHA vam omogućuje da "ubacite" svoje uplate unaprijed u svoj zajam - što znači da biste zapravo posudili $ 101,750, s tim što će $ 100,000 kupiti kuću, a $ 1,750 otići na osiguranje.
Godišnje premije za hipotekarno osiguranje
Visina vaših godišnjih premija hipotekarnog osiguranja ovisi o nekoliko čimbenika. Jedna je duljina trajanja zajma. Zajmovi 15 godina ili manje zahtijevaju niže premije od zajmova više od 15 godina. Drugi faktor je omjer "zajam-vrijednost", odnosno LTV - odnosno koliko trenutno dugujete u postotku vrijednosti kuće. (Upozorenje: Matematika)
FHA zahtijeva predujmovi od najmanje 3.5 posto, što znači da ne možete financirati više od 96.5 posto vrijednosti kuće. Godišnje premije se određuju svake godine i temelje se na trajanju zajma kao "postotak od očekivanog prosječnog neizmirenog salda tijekom godine", prema Kreditnom stablu. Postotak koji ćete platiti ovisit će koliko dugo je zajam trajao, koliko posudite i vaš LTV, Da biste razumjeli kako se izračunava postotak, morat ćete znati kako izračunati LTV.
Plaćanje i zaustavljanje premije
Iako se nazivaju "godišnjim" premijama, stvarno ih plaćate mjesečno. Podijelite godišnju premiju s 12, a tu je i vaša mjesečna premija. Dakle, ako ste dugovali $ 150,000 na 30-godišnji kredit, a LTV je bio 96 posto, vaša godišnja premija bila bi 1.25 posto od $ 150,000, ili $ 1,875. To je $ 156.25 mjesečno.
Vaša premija je uključeno u vaše mjesečno hipotekarno plaćanje; vaš zajmodavac ih prosljeđuje FHA-i. Kako plaćate hipoteku, LTV se smanjuje, a premije padaju. Morate platiti premije za najmanje pet godina; nakon toga možete otkazati hipotekarno osiguranje FHA nakon što dugujete iznos manje od 78 posto vrijednosti kuće.
