Omjer zajam-neto-vrijednost važi iznos koji želite posuditi u odnosu na vašu neto vrijednost.
Ako ste na tržištu zajma, bilo da se radi o hipoteci za kupnju kuće, zajma za automobil ili bilo koje druge vrste osobnog zajma, omjer vašeg zajma i neto vrijednosti nešto je što potencijalni kreditori mogu razmotriti. Izračun omjera zajmova prema neto vrijednosti može se neznatno razlikovati ovisno o vjerovniku, ali u osnovi nudi određeni uvid u vašu sposobnost otplate kredita. Kada se prijavljuju za zajam, banke i drugi zajmodavci obično povoljnije gledaju manji omjer.
Koja je tvoja neto vrijednost
Izračunavanje neto vrijednosti možda je najviše vremena potrebno izračunati omjer jer zahtijeva temeljit pregled vaših osobnih financija. Vaša neto vrijednost je ono što imate kada oduzimate dugove od imovine. Imovina koju treba razmotriti uključuje gotovinu koju imate na svim svojim bankovnim računima, vrijednost svog doma i druge nekretnine koju posjedujete, ulaganja i osobnu imovinu kao što su čamci, automobili, kolekcionarstvo, nakit i sve ostalo što posjedujete. Dugovi koje oduzimate od ukupne imovine pokrivaju neplaćene dugove na kreditnoj kartici, povrat poreza, neizmirene hipoteke, zajmove za automobile, studentske zajmove, druge osobne zajmove, plus sve neplaćene račune koje imate.
Izračun omjera
Da biste izračunali omjer zajma na neto vrijednost, podijelite iznos koji želite posuditi na vašu neto vrijednost. Za ilustraciju, pretpostavimo da želite posuditi $ 10,000 da biste izvršili neka poboljšanja u kući. Ako je netočna vrijednost u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit iznosila $ 100,000, omjer vašeg zajma prema neto vrijednosti iznosi 1 do 10 ili 10 posto. Drugim riječima, potencijalni iznos zajma jednak je 10 posto vaše neto vrijednosti. Neki zajmodavci, međutim, obrnuti nalog i izračunavaju ga kao vaš omjer neto vrijednosti prema zajmu, u tom slučaju je veći omjer poželjniji za vjerovnike.
Zašto je omjer zajma do neto vrijednosti
Primarna briga većine zajmodavaca je rizik od neplaćanja ljudi u otplati kredita. Zbog toga banke i druge financijske institucije procjenjuju kreditnu povijest svakog podnositelja zahtjeva i omjer kredita prema neto vrijednosti. Ako imate previše duga ili više duga od imovine, predstavljate veći rizik nego ako vaša imovina znatno nadmašuje vaš dug. Da bi ublažili taj rizik, većina zajmodavaca može zahtijevati plaćanje veće kamatne stope ili uopće neće odobriti zajam. U slučaju da se vaša financijska situacija pogorša, zajmodavci žele određeno jamstvo da imate mogućnost likvidiranja neke imovine kako biste nastavili obavljati zakazane isplate kredita. Stoga će potencijalni povjerilac vjerojatno preferirati omjer zajma prema neto vrijednosti od 10 posto u odnosu na 80 posto.
Sličan omjer duga i prihoda
Neki zajmodavci mogu upotrijebiti omjer duga i prihoda umjesto, ili dodatak omjera zajma prema neto vrijednosti. Omjer duga i prihoda uspoređuje vaše tekuće mjesečne isplate s mjesečnim primanjima. Na primjer, ako ukupne mjesečne isplate duga - uključujući hipoteke - iznose 2,000 USD, a vi zarađujete 5,000 USD prihoda mjesečno, omjer duga i prihoda iznosi 2 prema 5 ili 40 posto. To govori zajmodavcima da trenutno koristite 40 centi svakog dolara koji zaradite za otplatu dugova. Manji omjer preferiraju zajmodavci. Stvarni zahtjev za odobrenje zajma ovisi o zajmodavcu jer omjer može biti prihvatljiv za jednog, ali ne i za drugog.
