Možda će vam biti potrebno da financirate depozitni račun prije nego što nabavite ključ svog novog doma.
Kada kupite kuću, vaš zajmodavac može postaviti escrow račun kako bi prikupio novac za osiguranje vlasnika kuća i porez na imovinu od vašeg hipotekarnog plaćanja. Račun za escrow koristi se za izvršavanje ovih plaćanja kada dospijevaju. Izraz "zbirna prilagodba" odnosi se na izračun koji zajmodavac koristi kako bi osigurao da je točan iznos novca prikupljen na escrow računu. Savezna vlada zabranjuje zajmodavcima da pribave više novca nego što je potrebno na računu izvan jastuka koji se može prikupiti kako bi se izbjegao negativan saldo.
Prednosti Escrow računa
Ako koristite hipoteku Federalne agencije za stambeni smještaj i ostavite manje od 20 posto, novac obično morate uložiti na escrow račun. Mnogi konvencionalni zajmovi imaju isti zahtjev. Bez escrow računa, štedite i plaćate porez na nekretnine i osiguranje vlasnika kuće jednom godišnje u jednom paušalnom iznosu. Pomoću escrow računa, mjesečno plaćate zajmodavcu jednu dvanaestinu godišnjeg računa za osiguranje imovine i poreza na promet nekretnina kao dodatak vašoj hipoteci. Potom zajmodavac plaća račune za porez i osiguranje u jednom paušalnom iznosu.
Što je zbirno prilagođavanje?
Kad dobijete odobrenje za hipoteku, zajmodavac vam mora dati dobru ocjenu koja pokazuje vaš početni depozitni polog. Međutim, između dana kada primite procjenu i dana kada zatvorite, mnoge se stvari mogu promijeniti. Osiguranje ili porez na nekretnine vašeg vlasnika može biti skuplji nego što je vjerovnik smatrao ili ćete možda trebati kupiti osiguranje od poplave. Kad se zatvorite, zajmodavac će odrediti vaš zbirni izračun prilagođavanja kako bi bio siguran da ne doprinosi previše na vašem escrow računu. Nakon toga, zajmodavac će izračunati naknadnu zbirnu prilagodbu na vašem escrow računu najmanje jednom godišnje.
Razumijevanje transakcija Escrow računa
Savezni zakon propisuje da vaš escrow račun ne smije imati dvomjesečni jastuk za poreze i osiguranje u bilo kojem trenutku. No, zajmodavac će učiniti sve što je potrebno kako bi se izbjeglo negativno stanje escrow računa, jer bi to predstavljalo dodatni iznos posuđenog novca. Zbog toga zajmodavci procjenjuju iznos novca koji ćete trebati položiti na račun tijekom godine. Da se izbjegne saldo depozita tijekom godine, račun će možda trebati položen s više novca na početku godine. Ako će račun izvršiti više od dva mjeseca doprinosa nakon uplate, plaćanja bi trebala biti niža. Skupna prilagodba osigurava da je zadržani ispravan iznos, izbjegavajući da i previše i premalo ostane na računu u bilo koje doba godine.
Primjer izračuna Escrow prilagodbe
Zajmodavac utvrđuje vaš godišnji račun za porez na promet nekretninama 3,000, a račun osiguranja vašeg vlasnika kuće 250. Kada uplatite hipoteku, dvanaestina ovog iznosa, 270.83, premjestit će se na vaš escrow račun svakog mjeseca. Zajmodavcu je također omogućeno prikupljanje dvomjesečnog jastuka, što povećava stanje na računu za 541.67. Ako planirate imati šest mjeseci escrow plaćanja prije nego što dođe do plaćanja poreza, imat ćete na računu 6 x $ 270.83 ili $ 1,624.98, uz jastuk u iznosu od $ 541.67. Time se stanje na računu iznosi $ 2,166.65 prije nego što vaš zajmodavac izvrši plaćanje poreza za vas i negativan saldo u iznosu od $ 833.36 nakon uplate. Stoga će vaš zajmodavac prilagoditi početni saldo depozita za $ 833.36. Vaš ukupni prilagođeni saldo escrow iznosi $ 1,375.02, što odražava pokriće negativnog iznosa salda plus novi dvomjesečni jastuk.
