Kako uložiti u štedne račune bez poreza
Nije ono što zarađujete; to je ono što čuvaš. Čak i ako ostvarite dobar povrat uštede, dio tog novca ide na poreze. To nije slučaj sa štednim računom bez poreza ili drugim oblicima ulaganja bez poreza. Odaberite između različitih oblika štednje, uključujući mirovinske račune. Ako ste Kanađanin, imate opcije koje nisu dostupne u Sjedinjenim Državama.
Plan uštede od poreza
Kanada ima formalni štedni račun bez poreza ili TFSA, što nije slučaj sa SAD-om. Međutim, postoje brojne mogućnosti za rezidente SAD-a da doprinesu računima bez poreza. Neporezna sredstva na tržištu novca ulažu u kratkoročne dužničke obveze, poput općinskih obveznica, koje su federalno oslobođene poreza. Iako ti novčani fondovi vraćaju manji prinos od oporezivih fondova novčanog tržišta, ulagači ne moraju plaćati porez na kamate. Uz to su ta sredstva vrlo sigurna ulaganja. Međutim, sredstva na novčanom tržištu nisu jednaka računima depozita na novčanom tržištu koji izdaju komercijalne banke. Potonji su osigurani od strane Federalne korporacije za osiguranje depozita do 250,000 dolara po računu, dok prvi nisu.
Prije nego što uložite u fond oslobođen od poreza na novčanom tržištu, shvatite je li niži prinos s porezne perspektive za vas bolji nego uložite svoj novac u oporezivi fond novčanog tržišta. Prvo, uzmite u obzir okvir za porez na dohodak. Sredstva novca oslobođena od poreza obično imaju više smisla za one u višim razredima. Usporedite prinos oba fonda, a zatim razmislite o svojoj poreznoj stopi. Uložite u vrstu fonda novčanog tržišta koji osigurava najbolji prinos kada se porezi uzimaju u obzir.
Općinske obveznice bez poreza
Još jedan dobar i siguran način ulaganja bez poreza je putem općinskih obveznica bez poreza, koje možete kupiti pojedinačno ili putem zajedničkog fonda. Ako reinvestirate prihod, nastavit će se oporezivati. Državne i lokalne samouprave izdaju općinske obveznice (otuda i naziv) kao kamatnu obvezu plaćanja duga za potrebe infrastrukture, bolnice i druge javne projekte. Drugi subjekti mogu izdavati slične obveznice za projekte koji imaju koristi od javnosti, poput lučke uprave. Općinske obveznice su poznate i kao obveznice oslobođene od poreza.
Najčešća vrsta općinskih obveznica je opća obveznička obveznica za čije izdavanje je potrebno odobrenje birača. Ako ste nedavno imali izdavanje obveznica na glasačkom listiću u svojoj državi, glasali ste o tome treba li ili ne država država preuzeti ovu konkretnu obvezu. Prihodne obveznice, koje nude veći prinos, malo su rizičnije. Tako su nazvani jer su te obveznice osigurane određenim izvorom prihoda, poput cestarina. Druga vrsta obveznica bez poreza poznata je kao komercijalni papir. Ove kratkoročne obveznice izdaju vlade za podmirivanje deficita proračuna i druga izdanja koja zahtijevaju brzu gotovinu. Budući da je ovaj dug vrlo kratkog roka, obično kraći od jedne godine, prinosi na komercijalnom papiru su prilično niski. Opet možete izračunati je li općinska obveznica bez poreza bolji izbor vašeg portfelja od oporeziva korporativnih obveznica, uspoređujući stope prinosa i vaš porezni uzorak.
Jedno upozorenje: Iako su općinske obveznice oporezovane na saveznoj razini, one nisu nužno neoporezive na državnoj razini osim ako ne kupite općinsku obveznicu koju je izdala vaša država. Dok državni porezi na općinske obveznice nisu visoki, to su porezi. Ako živite u državi s visokim porezom, poput New Jerseyja ili Kalifornije, maksimalno iskoristite ulaganja bez poreza tako što ćete kupiti obveznice u New Jerseyju ili Kaliforniji.
Mogućnosti uštede od poreza
Možda imate 401 (k) ili sličan mirovinski plan na poslu. To je plan s povoljnijim porezom jer je novac koji je skinut s vaše plaće prije oporezivanja, a na taj iznos ne plaćate porez. Sredstva u 401 (k) rastu bez poreza sve dok ne počnete podizati sredstva nakon što navršite najmanje 59 ½. U tom se trenutku povlačenja oporezuju kao obični dohodak. Morate početi uzimati obvezna povlačenja u dobi od 70 ½.
Iako ste vjerojatno u nižem poreznom razredu u mirovini nego tijekom svojih radnih godina, 401 (k) sam po sebi nije porezni. Niti tradicionalna IRA, SEP-IRA ili SIMPLE IRA, iako svoj doprinos možete odbiti na ove račune ako na poslu nisu pokriveni mirovinskim planom poslodavca ili ako ne ispunjavate ograničenja bruto dohotka prilagođena IRS-u za odbitak , Sve dok zaradite barem toliko, možete doprinositi 5,500 $ godišnje IRA-u i $ 6,500 ako imate 50 ili više. Međutim, poput 401-a (k), tradicionalni doprinosi IRA-e oporezuju se kao obični dohodak nakon što započnete povlačenja
Roth bez poreza
A Roth IRA je doista oslobođen poreza. Svoje doprinose Roth IRA plaćate novcem nakon oporezivanja, tako da ti doprinosi nisu odbitak poreza. Ograničenja doprinosa jednaka su kao kod tradicionalne IRA-e, ali nakon što započnete povlačenje, dohodak se ne oporezuje sve dok je račun bio otvoren najmanje pet godina. Za razliku od 401-a (k) i tradicionalnog IRA-a, ne postoji zahtjev za obveznim povlačenjem s Roth-om IRA, tako da novac možete ostaviti za rast bez poreza za svoje nasljednike. Doprinosi Roth IRA-a podložni su ograničenjima dohotka, tako da oni koji ostvaruju visoke prihode ne mogu se kvalificirati za Roth IRA ili će moći samo djelomični doprinos.
Fleksibilni računi potrošnje
Ako vaša tvrtka nudi fleksibilni račun potrošnje, razmislite o tome da ga iskoristite. Postoji jedan problem s FSA-om: Morate koristiti novac prijavljen na početku godine za prihvatljive troškove ili ga izgubiti do kraja godine. Kvalifikacijski troškovi uključuju troškove skrbi za djecu ili zdravstvo. Novčana sredstva FSA možete koristiti samo za medicinske troškove koji nisu pokriveni osiguranjem. Na svoj FSA račun trenutno možete staviti $ 2,650. Taj iznos vaše plaće nije oporezovan.
Računi o zdravstvenoj štednji
Ako vaš poslodavac ne nudi FSA, a imate plan zdravstvenog osiguranja koji se može odbiti, HSA nudi porezne olakšice. HSA-i ga ne upotrebljavaju ili gube na pružanju FSA-e i mogu zaraditi kamatu. Ako se kamata koristi za plaćanje zdravstvenih troškova, taksa je neoporeziva. Imajte na umu da se sredstva HSA koriste samo za troškove povezane sa zdravljem. Trenutno pojedinac može doprinositi do $ 3,450 za HSA godišnje, dok obiteljski doprinos iznosi 6,900 $. Ovi doprinosi su porezno priznati.
Kanadski štedni računi bez poreza
Kanadski stanovnici mogu iskoristiti TFSA svoje zemlje. Ne plaćaju se porezi na doprinose, kamate, kapitalne dobitke ili dividende, tako da se sva novčana sredstva povlače bez poreza. Svatko u Kanadi 18 ili stariji može donijeti TFSA do $ 5,500 godišnje i može povući novac u bilo koju svrhu. Za razliku od registriranih mirovinskih računa u Kanadi, doprinosi za TFSA nisu porezno priznati. Još jedna prednost TFSA-e je što štediša koji nisu uspjeli odložiti $ 5,500 u jednoj godini, mogu prenijeti iznos na sljedeću godinu. Na primjer, ako ove godine uspijete samo ubaciti $ 3,500 u svoj TFSA, na svoj račun možete unijeti do $ 7,500 sljedeće godine.
