Naplata kamata vs. Naplata financija
Svaki put kad uzmete kredit ili koristite kreditnu karticu, zajmodavac preuzima rizik. Zamislite da pozajmite novac prijatelju koji često zaboravlja vratiti svoje dugove. Vjerojatno želite dodatnu naknadu da opravdate rizik pozajmljivanja takvom prijatelju.
Isto je i s bankama i drugim zajmodavcima: Postoji vjerojatnost da zajmoprimci neće izvršiti plaćanje pa naplaćuju naknade da bi nadoknadili rizik. Naknade za financiranje i kamatne stope usko su povezani s uvjetima koji opisuju troškove zajmodavca koje nameću dužnicima.
Osnove naknada za financije
Naknada za financiranje predstavlja ukupni iznos koji uplaćujete zajmodavcu za novac. Prema Zakonu o zajmu istine, odjeljku američkog Kodeksa uspostavljenom radi zaštite potrošača od grabežljivih praksi kreditiranja, financijska naknada predstavlja ukupan iznos svih troškova koje je dužnik platio i koje je povjerilac nametnuo kao uvjet za produljenje kredita.
Naknada za financiranje uključuje kamate kao i sve druge naknade plaćene zajmodavcu. Ponekad ljudi troškove financiranja nazivaju naknadama koje su odvojene od kamatnih stopa, ali tehnički su interesi dio cjelokupne naknade za financiranje.
Vrste naknada
Zajmodavci mogu nametnuti sve vrste troškova koji doprinose financijskom trošku. Naknada za kamate čini najveći dio ukupne naplate za financiranje većine dugova. Naplata kamate temelji se na postotku od ukupnog iznosa posuđenog iznosa. Ostale uobičajene naknade koje doprinose naknadi za financiranje uključuju godišnje naknade na računu, zakasnele naknade, naknade prekoračenja granice, naknade za predujam gotovine i naknade za prijavu.
Kamata naspram ostalih financijskih naknada
Gotovo uvijek ćete morati plaćati kamate na kredit, osim ako nemate dovoljno sreće da postignete nula posto kamate. Iako interes može biti neizbježan, možete pokušati izbjeći neke druge naknade koje bi mogle biti uključene u vaš trošak za financiranje. Mnoge uobičajene naknade - poput naknada za kasne preplate, prekoračenja limita i gotovinskih avansa - nastaju samo ako ne koristite odgovorno svoj račun. Kod nekih zajmoprimaca kamatna stopa čini cjelokupnost troškova financiranja jer uspijevaju izbjeći druge naknade i troškove.
Ograničenja naknade za kreditne kartice
Ujak Sam se možda ne čini prijateljem kada je riječ o porezima, ali savezna vlada ima zakone koji ograničavaju naknade koje tvrtke koje dobivaju kreditne kartice mogu dodati vašem financijskom trošku. Prema Zavodu za zaštitu potrošača za financijsku zaštitu, tvrtka koja se bavi kreditnim karticama ne može vam naplatiti više od kasne naknade u iznosu od 27, kada prvi put kasnite s plaćanjem. Uz to, zakazna naknada ne može prelaziti iznos vašeg minimalnog potrebnog plaćanja.
