Primarna stopa utječe na poslovne i osobne kredite, dok se hipotekarne stope primjenjuju na nekretnine.
Pojmovi "najviša stopa" i "stopa hipoteke" mogu biti zbunjujući onima novi u svijetu zaduživanja i bankarstva. Zapravo, oni nisu povezani i kreću se prema gore ili prema dolje temeljeni ne jedni na drugima, već na ukupnoj ekonomskoj situaciji u SAD-u. Dakle, praćenje jednog će vam tek neznatno pomoći da predvidite kretanje drugog. Ali obje stope mogu utjecati na vas.
Definicija najbolje cijene
Tehnički gledano, najviša stopa je kamatna stopa koju poslovne banke naplaćuju svojim najboljim - ili glavnim - zajmoprimcima. Temelji se na troškovima sredstava banaka - stopama štednje - kao i dostupnosti novca, želji za novim kreditima i općim uvjetima na tržištu. Ali postalo je i više od toga: najviša stopa je indeks koji se koristi za izračunavanje ostalih kamatnih stopa, osobnih i poslovnih. Na primjer, rate osobnih zajmova mogu se koštati od 6 posto u odnosu na premije. Da su premije bile 5 posto, osobni zajmovi koštali bi vas 11 posto.
Izračunavanje hipotekarne stope
Na većinu stopa hipoteke utječe tržište obveznica i opći konkurentski uvjeti. Budući da se većina hipoteka prodaje na sekundarnom tržištu, obično Fannie Mae, Freddie Mac i privatni kupci kredita, natječu se s prodajom obveznica. To je zato što su obje dugoročne investicije koje plaćaju navedenu kamatnu stopu. Prodavači hipoteka i obveznica natječu se za iste kupce, obično mirovinske fondove, osiguravajuća društva i sveučilišta. Dakle, ako se stope obveznica povećaju na 7 posto, hipotekarni zajmodavci i / ili sekundarno tržište moraju povećati hipotekarne stope da bi se uspješno natjecali.
Učinci premium cijene
Američka najniža stopa, objavljena svakodnevno u "The Wall Street Journal", predstavlja skup najčešćih stopa ciljane skupine banaka. Ne predstavlja pretpostavku jedne komercijalne banke, ali predstavlja indeks tržišta. Primarna stopa WSJ koristi se kao indeks za brojne druge kredite. Na primjer, komercijalni zajmovi koji se navode kao "premije plus 2" koštat će primarnu stopu WSJ plus 2 posto. Ako ste vlasnik kuće i želite zajam za vlasnički kapital, zajmodavac vam može također ponuditi cijenu poput "premije plus 1", što znači da ćete platiti objavljenu premijsku stopu plus 1 posto.
Primarne razlike stope
Prava filozofska i operativna razlika dviju stopa je njihova usredotočenost. Najviša stopa dizajnirana je za kratkoročne kredite, obično 10 godine ili manje. Hipotekarne stope primjenjuju se na dugoročno zaduživanje, obično od 15 do 30 godina. Kada su tržišta komercijalnih i osobnih zajmova aktivna, najviša stopa može se brzo promijeniti na bolje ili gore, odražavajući njegovu kratkoročnu prirodu. Ako se ne dogodi nešto dramatično u gospodarstvu ili industriji nekretnina, stope hipoteke imaju tendenciju stabilnije. Ali u inflatornim razdobljima ili u vrijeme velike ekonomske nesigurnosti, čak i te stope mogu fluktuirati na dnevnoj razini.
