Koliko vremena traje hipotekarno osiguranje?
Za podnositelja zahtjeva, čini se kako se postupak preuzimanja hipoteke ne odvija dovoljno brzo. Želite znati je li vaš zahtjev za hipoteku odobren što je prije moguće, dok osiguravatelj kredita mora provjeriti vašu kreditnu sposobnost, dobiti ocjenu doma i potvrditi svoj prihod i ukupnu financijsku stabilnost. Čitav postupak zapravo nije završen sve do dana kad zatvorite svoju novu kuću, a obično traje četiri do osam tjedana od početka do kraja. Ali općenito je pretplata dovršena u roku od 10 radnih dana ili manje.
Hipotekarni ugovor
Prekrivanje hipoteke započinje nakon što potencijalni kupac kuće ispuni zahtjev za kredit i pruži određene potporne dokumente, poput potvrde prihoda, svom službeniku zajma. Ta osoba zatim dokumentaciju šalje hipotekarnom osiguravaču. Osiguravatelj je osoba koja pregledava sve te dokumente, a nije neuobičajeno da se od podnositelja zahtjeva traži dodatna papirologija.
Osiguravatelj usluga može raditi za vašeg zajmodavca, kuću ili za tvrtku koju zajmodavac koristi u tu svrhu. Provjerite kod svog zajmodavca i saznajte kako se vodi postupak sklapanja ugovora putem te banke ili hipotekarne tvrtke. Postupak preuzimanja ugovora može se razlikovati ovisno o zajmodavcu, tako da biste trebali tražiti objašnjenje kako vaš zajmodavac postupa s njim. Imajte na umu, malo je vjerojatno da ćete ikada upoznati stvarnog korisnika osiguranja. Osoba koja utvrđuje da li se kvalificirate za hipoteku ili ne, ostat će stranac.
Postupak preuzimanja hipoteke
Postupak preuzimanja hipoteke započinje osiguravateljem koji pregledava kreditni rezultat podnositelja zahtjeva, bankovne izvode, W2 obrasce i porezne prijave. Društvo za zaštitu okoliša pobliže istražuje radnu povijest zajmoprimca, njihov omjer duga i prihoda i druga financijska pitanja. Ako su korisnici kredita samozaposleni, mogu očekivati da će pružiti detaljne informacije o svojoj tvrtki i prihodima.
Procjena rizika hipotekarnog osiguravatelja
U osnovi, posao osiguravatelja hipoteke svodi se na procjenu rizika. Zajmodavac se ne želi zaglaviti s imovinom ako dužnik ne može izvršiti hipotekarne isplate. Iako su standardi kreditiranja bili relativno labavi prije nesreće kućišta 2008, oni su se znatno pooštrili. Zajmodavci ne žele ponavljati ono doba kada su se morali suočiti s nebrojenim ovrhama, neke od njih zbog lakih pozajmljivanja. Iz tog razloga postupak preuzimanja ugovora traje malo duže nego prije stambene krize. Zapamtite da je strpljenje vrlina.
Ako želite brzo pratiti postupak preuzimanja hipoteke, prije podnošenja zahtjeva provjerite je li vaš kreditni rejting. To ne znači samo da plaćate račune na vrijeme. To također znači otplatu nepodmirenog duga na kreditnoj kartici. Ako ne možete u potpunosti platiti salde na kreditnoj kartici, držite ih što je moguće niže. Nemojte se prijavljivati za nove kreditne kartice ili kreditne linije, osim ako su apsolutno neophodne. Podugovarači ne vole vidjeti visoke stope iskorištenja kredita, koje su kolokvijalno poznate kao "maksimiranje" kartica. Održavajte nisku stopu upotrebe vaše kreditne kartice, koristeći u najboljem slučaju samo trećinu dostupnog kredita. Na primjer, ako imate kreditnu karticu s ograničenjem od $ 15,000, nemojte imati saldo veći od $ 5,000. Također je važno redovno provjeravati svoje kreditno izvješće kako biste mogli ispraviti bilo kakve pogreške. Također se želite zaštititi od krađe koja vas prepoznaje što može uništiti vašu kreditnu ocjenu i druge aspekte vašeg života.
Osiguravatelj pregledava vaše bankovne račune, mirovinsku štednju i drugu imovinu kako bi osigurao da možete platiti hipoteku, barem razumno vrijeme, ako izgubite posao ili pretrpite neki drugi zastoj. Omjer vašeg duga i prihoda pod posebnom je pažnjom. To je sve vaše mjesečno plaćanje duga podijeljeno s bruto mjesečnim primanjima prema saveznom Zavodu za zaštitu potrošača. Taj iznos možete shvatiti zbrajanjem vašeg bruto mjesečnog dohotka, koji uključuje zarađeni iznos prije odbitka i poreza na plaću. Zatim zbrojite sve mjesečne isplate duga, kao što su stanarina, zajmovi za automobile, studentske zajmove i prosječne račune za kreditne kartice i podijelite taj broj sa svojim bruto mjesečnim primanjima. Ako je omjer duga i prihoda iznad 43 posto, vjerojatno ćete morati raditi na smanjenju prije nego što dobijete odobrenje hipotekarnog kredita.
Hipotekarno osiguranje
Zatim, tu je garancija koja je uključena u zajam, što je u ovom slučaju stan. Zato je procjena doma tako kritična. Profesionalni, neovisni procjenitelj će procijeniti dom na temelju njegovog stanja i prodajnih cijena sličnih kuća koje se nedavno prodaju na tom području. Ta slična svojstva poznata su i kao uporediva - ili "komps". Podugovarač mora provjeriti vrijedi li imovina iznos novca koji podnositelj zahtjeva želi posuditi. Niti jedan zajmodavac neće zajmoprimcu zajamčiti više novca nego što kuća vrijedi. Ako planirate kupiti investicijsku nekretninu, a ne kuću za vlastitu upotrebu, očekujte još daljnji nadzor. Investicijska svojstva podrazumijevaju veći rizik od obiteljske kuće, jer je vjerojatnije da će zajmoprimac prestati plaćati hipoteku ili „otići dalje“ od takve imovine od kuće u kojoj žive.
Ako kuća procjenjuje manje od kupca koji je pristao platiti prodavatelja u kupoprodajnom ugovoru, to može dokazati samo nered na cesti. Kupac obično može odustati zbog klauzula u nepredviđenim situacijama u kupoprodajnom ugovoru, ali često je moguće ponovno ugovoriti ugovor na temelju procijenjene vrijednosti. Većina prodavača shvaća da kupac ne može dobiti hipoteku veću od procijenjene vrijednosti i u skladu s tim će sniziti cijenu. Međutim, postupak preuzimanja ugovora u tom trenutku zaustavlja se sve dok obje strane ne sastave i potpišu novi kupoprodajni ugovor s nižom cijenom.
Dodatni zadaci za hipoteke FHA
Ako podnosilac zahtjeva traži hipoteku od američke Federalne stambene uprave (FHA), osiguravatelj ima dodatne zadatke. To može produžiti postupak pretplate za nekoliko dana ili više. Podnositelji zahtjeva za stambeni zajam FHA moraju se pridržavati propisa američkog Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja koje nadgleda FHA program hipoteke. Osiguravatelj mora utvrditi da će podnositelj zahtjeva živjeti u svom domu kao svoje primarno prebivalište, jer FHA program ne osigurava financiranje investicijskih nekretnina ili drugih domova. FHA također zahtijeva da zajmoprimci imaju barem dvije već utvrđene kreditne kartice ili zajmove da bi se kvalificirali za hipoteku jer takvi zajmovi ilustriraju povijest plaćanja. Predujam je mnogo niži za hipoteke FHA od klasičnih hipoteka, s nekim nižim od 3.5 posto. Ako je predujam poklon druge strane, FHA zahtijeva potvrdu ovog dara u pisanom obliku od osobe koja donira sredstva. Za razliku od konvencionalnih hipoteka, FHA omogućava omjer duga i prihoda do 50 posto.
Pomoć u postupku preuzimanja ugovora
Postoje načini da ubrzate postupak preuzimanja ugovora o hipoteci i oni su relativno jednostavni. Prvo i najvažnije, osigurajte osiguravatelju sve dokumente koji su traženi što je prije moguće. Na primjer, osiguravatelj rizika može tražiti dokaz da se ozbiljno provjeravao novac za depozitni račun. Doznajte im te informacije odmah. Vodite pažljivo evidenciju dokumenata koje ste dostavili i bilježite bilješke tijekom razgovora sa svojim zajmodavcem. Obavijestite poslodavce ili druge strane osiguravatelja da mogu očekivati poziv. Redovito se obratite svom zajmodavcu kako biste provjerili status svoje prijave, iako to ne znači postati smetnja. Vaša brza usklađenost pomaže vam da se proces pomiče.
