Zajam s promjenjivom stopom kuka vas unaprijed s niskom kamatnom stopom, ali možete ući u probleme ako niste svjesni koliko će se često ta stopa mijenjati. Učestalost promjene stope na podesivoj hipoteci ovisi o proizvodu. Trebali biste znati detalje unaprijed, tako da ste spremni riješiti nagle promjene plaćanja.
Lebdeći vs Podesivo
Prva i najvažnija razlika koju morate napraviti je da li imate zajam s promjenjivom ili podesivom stopom. Oboje su vezani za indeks, kao što su Wall Street Journal Prime ili američka blagajna. Zajam s promjenjivom stopom mijenjat će se s indeksom. To znači da ako se indeks mijenja svaki dan, vaš se tečaj može mijenjati svaki dan. Podesiv zajam je fiksiran na određeno razdoblje. Promijenit će se na temelju indeksa na unaprijed određeni datum prilagodbe. Međutim, nakon što se promijeni, ostat će fiksan do sljedećeg datuma prilagodbe. Plutajuće stope su često rezervirane za kreditne linije ili razdoblja izgradnje. Hipoteke podesive stope imaju tendenciju da se kupuju kućama ili rafinerijama.
Početna kamatna stopa
Na hipoteku s prilagodljivom stopom, poznatu i kao ARM, imat ćete početnu fiksnu stopu. Ova stopa je niža nego što bi bila za hipoteku s fiksnom stopom 30 godine, a ponekad je poznata i kao "rate teaser". Uživat ćete u niskoj stopi i rezultirajućim plaćanjima do prve prilagodbe, ali također preuzimate rizik da stopa može biti znatno viša kada stopa fluktuira.
Prvo podešavanje stope
Vrijeme podešavanja prve stope ovisit će o vrsti ARM-a koju imate. Prvi broj na proizvodu navodi koliko će godina proći do vašeg prvog prilagođavanja. Na primjer, 3 / 1 ARM će se prilagoditi nakon tri godine, 5 / 1 ARM nakon pet godina i tako dalje. ARM-ovi nose i godišnju i doživotnu kapu. Godišnja granica ograničava iznos koji stopa može porasti ili pasti za jednu godinu. Kapacitet života predstavlja maksimalnu stopu koja može porasti ili pasti tijekom trajanja zajma. Važno je napomenuti da prvo podešavanje brzine podliježe samo ograničenju trajanja. Dakle, ako je vaš zajam na 5 posto s godišnjim ograničenjem od 2 posto i doživotnim ograničenjem od 6 posto, vaš zajam može porasti do 11 posto u prvom razdoblju prilagodbe rate.
Buduće prilagođavanje stope
Nakon početnog prilagođavanja rate, stopa se prilagođava svake godine. Dakle, ako imate 5 / 1 ARM, prvo podešavanje stope izvršit će se pet godina nakon zatvaranja i prilagođavat će se svake godine nakon toga. Ove prilagodbe stopa podliježu godišnjoj i doživotnoj gornjoj granici. Dakle, ako imate godišnju gornju granicu od 2 posto, zajam ne može prilagoditi više od 2 posto pri svakoj promjeni stope. Uz to, ako vaš zajam ima ograničenje trajanja života od 6 posto i već je porastao 5 posto, sljedeća prilagodba stopa može smanjiti 2 posto, ali može samo povećati 1 posto ili će prijeći gornju granicu.
