Kako posuditi protiv Roth IRA-e
Roth individualni mirovinski aranžman vrsta je mirovinskog računa koji omogućava da zarada od ulaganja raste bez poreza sve dok ih niste spremni koristiti za umirovljenje. Ne možete izravno posuditi od Roth IRA-e, ali možete ukloniti novac bez kazne do 60 dana prema pravilima rollover-a pod uvjetom da novac vratite na isti Roth IRA ili neki drugi takav račun. Možete i povući besplatnu kaznu za zaradu za određene troškove, uključujući kupnju kuće kod kuće i neke medicinske troškove.
Kako djeluje Roth IRA
Roth IRA je vrsta mirovinskog računa. Možete ga otvoriti u banci, posredništvu ili drugoj financijskoj instituciji po vašem izboru. Svake godine možete položiti do $ 5,500 na svoje Roth i tradicionalne IRA račune. Možete položiti do $ 6,500 ako imate najmanje 50 godina. U oba slučaja ne možete položiti više nego što ste zaradili te godine, čak iako imate ušteđevinu.
Plaćate porez kao i obično na novac koji zarađujete i ubacujete u Roth IRA. Međutim, kada povučete novac od Roth IRA-e nakon dob za odlazak u mirovinu od 59 ½, ne plaćate porez na bilo koji od njih, uključujući investicijsku zaradu koja je na računu prikupila tijekom vremena. To omogućava da vam ulaganja rastu bez poreza, pa to može biti dobra prilika ako očekujete da vidite veliku zaradu od ulaganja ili ako očekujete da budete u visokom poreznom razredu kada povučete sredstva s računa.
Novac koji ste stavili u Roth IRA općenito možete povući bez plaćanja dodatnog poreza, ali ako povučete zaradu od ulaganja prije nego što budete 59 ½, općenito dugujete porez na zaradu. Također ćete dugovati kaznu od 10 posto IRS-u iznad uobičajenog poreza na dohodak. Postoje neke iznimke.
Usporedba tradicionalnih IRA-ova
Osim Roth IRA-a, postoji posebna vrsta računa za umirovljenje koja se zove tradicionalna IRA. Poput Roth IRA-a, možete postaviti tradicionalnu IRA-u za sebe s financijskom institucijom po vašem izboru. Možete otvoriti više računa za svaku vrstu računa, a neki održavaju više njih kako bi iskoristili ponude ili fondove dostupne kroz različite institucije.
S tradicionalnom IRA-om novac od doprinosa na računu možete odbiti od saveznih poreza na dohodak. Države imaju različite politike kako postupati s IRA-ima. Kada podižete novac nakon dobi za odlazak u mirovinu od 59 ½, plaćate porez na sve ono što podignete po svojoj uobičajenoj stopi dohotka. U osnovi odgađate porez na glavnicu ulaganja i zarade dok ne odete u mirovinu, a ovo može biti dobro ako ćete vjerojatno otići u isti ili niži porezni okvir kada odlazite u mirovinu. Rani povlačenja podliježu porezu na dobit plus dodatnu kaznu od 10 posto, osim ako se ne primjenjuju iznimke.
Ograničenje doprinosa u iznosu od $ 5,500 ili $ 6,500, ovisno o vašoj dobi, primjenjuje se na sve vaše tradicionalne IRA i Roth IRA račune. Postoje i zasebne vrste IRA-a nazvane SEP IRAs i SIMPLE IRAs. Otvorena su za vas u sklopu programa umirovljenja kojeg sponzorira poslodavac, a imaju vlastita pravila doprinosa, iako se ponašaju kao tradicionalni IRA-i kada je riječ o povlačenju i plaćanju poreza.
Zajam protiv Rota IRA-e
Tehnički se ne možete posuditi od Roth IRA-e ili tradicionalnog IRA-a ili sredstva ne možete koristiti kao zalog za kredit. Dozvoljeno vam je da uzmete novac od Roth ili tradicionalnog IRA-a i položite ga na isti račun ili na neki drugi račun u roku od 60 dana. Ovo spada pod pravila IRS za prebacivanje, koja su uglavnom dizajnirana za premještanje novca s jednog računa na drugi, kao što je, primjerice, ako promijenite pružatelja usluga IRA-e.
Ako ne vratite zaradu Roth IRA-a ili tradicionalna sredstva IRA-a na vrijeme, možete dobiti pogodak sa porezom od 10 postotne kazne na prijevremena izvlačenja, tako da je najbolje koristiti ovu strategiju samo ako imate kratkoročnu krizu novca za koju znate da će biti riješen u roku od nekoliko mjeseci. Ograničeni ste i za jedan prelazak godišnje.
Imajte na umu da također možete u bilo kojem trenutku izuzeti svoje doprinose iz Roth IRA-a bez ikakve kazne, iako će vas udariti godišnja granica doprinosa ako ih želite vratiti nakon razdoblja prebacivanja. Kada zakonski preuzmete novac od IRA-e, prvo crtate svoj početni doprinos, zatim novac konvertiran s druge vrste mirovinskog računa i na kraju svoju zaradu.
Posudba protiv 401 (k)
Ako od poslodavca imate račun za umirovljenje 401 (k) ili 403 (b), možda ćete ga moći posuditi. Općenito ne možete posuditi više od 50,000 od 401 (k), a ako na računu imate više od $ 20,000, uglavnom ste ograničeni na posudbu 50 posto od onoga što je na računu.
Krediti su prema pravilima IRS-a uglavnom ograničeni na pet godina, iako mogu biti i dulji ako se koriste za kupnju kuće. Razgovarajte sa svojim davateljem plana kako biste saznali detalje o tome što je moguće kroz vaš plan i kako bi izgledale kamatne stope. Ako ne vratite zajam 401 (k), obično se oporezuje kao distribucija iz plana. Ne možete posuditi SEP IRA ili SIMPLE IRA.
Roth IRA povlačenje za kuću
Ako ste kupac prvi put, možete povući sredstva iz svog tradicionalnog ili Roth IRA-a za kupnju kuće bez plaćanja kazne. U tu svrhu možete povući do $ 10,000.
Ako se radi o Roth IRA-u i imate novac na računu najmanje pet godina, možete povući i doprinose i do 10,000 dolara zarade od toga bez poreza ili kazne. Ako je prošlo manje od pet godina, možete uzimati doprinose bez poreza i kazne i do 10,000 USD u zaradi bez ikakve kazne u iznosu od 10, ali na zaradu morate plaćati obični porez na dohodak. Ako se radi o tradicionalnoj IRA-i, možete povući do 10,000 USD bez kazne, ali morat ćete platiti porez na dohodak od novca koji izvadite po uobičajenoj stopi.
Vrijedi li oduzeti kupnju od kuće za Roth IRA, ovisi o brojnim čimbenicima, uključujući kamate, potrebe za umirovljenjem, potrebe za stanovanjem i očekivanu zaradu od ulaganja. Možda biste htjeli razmotriti druge mogućnosti posuđivanja sredstava.
Ostala rana povlačenja
Postoje i druge okolnosti u kojima možete rano povući zaradu od Roth IRA-a ili sredstva iz tradicionalnog IRA-a bez porezne kazne. Općenito, s tradicionalnom IRA dugujete porez na dohodak, a s Roth IRA dugujete porez na zaradu povučenu prije 59 ½ ako imate račun kraći od pet godina.
Često možete rano povući sredstva ako ste u vojnim rezervama ili Nacionalnoj gardi i pozvani ste na aktivnu službu. To možete učiniti i bez kazne za plaćanje medicinskih troškova iznad 7.5 posto svoga prilagođenog bruto prihoda ili za plaćanje zdravstvenog osiguranja dok ste nezaposleni. Ako ste onemogućeni, često možete povući zaradu ili tradicionalna sredstva IRA-e bez kazne. To možete učiniti i za plaćanje određenih obrazovnih troškova za sebe i obitelj.
Savjet
- Ako vratite novac koji ste povukli iz IRA-e u roku od 60 dana, nećete morati platiti porez na njega. Međutim, distribuciju ćete morati prijaviti IRS-u. Za prijavu koristite ili IRS obrazac 1040 ili 1040A.
- Promjenu rollove možete izvršiti samo jednom u 12-mjesečnom razdoblju. Ako prije trebate uzeti privremeni zajam od svojeg IRA-a, trebat će vam drugi izvor novca.
Upozorenje
- Ne propustite rok za uplatu sredstava koja ste povukli u IRA-u. Ako ne izvršite rok, povlačenje će se smatrati distribucijom i suočit ćete se s porezima i kaznama.
