Kako otplaćivati zajmove s vlasničkim kapitalom
Zajmovi za pomoć kod kuće, koji se još nazivaju i drugim hipotekama, omogućavaju vlasnicima domova da posuđuju velike iznose novca na temelju vrijednosti svojih domova. Oni nude atraktivnije kamatne stope od kreditnih kartica ili drugih kredita, a kamate su odbitne za porez. Troškovi zatvaranja niži su kod zajmova za domaće vlasničke udjele u odnosu na prve hipoteke, ali njihove su fiksne stope obično nešto veće. Pažljivo pregledajte mjesečne uvjete plaćanja naznačene u ugovoru o zajmu vlasničkog kapitala i ne slažite se s uvjetima otplate koji si ne možete priuštiti. Budući da se vaš dom koristi kao osiguranje, riskirate ga izgubiti ako ne izvršite plaćanja. Postoji nekoliko načina na koje možete otplatiti zajam domaćim glavnicama. Brže plaćanje može vam pomoći da potrošite manje na kamate.
Doplatite glavnicu
Plaćajte više od minimalne uplate svaki mjesec. Na čeku ili dijelu izvoda koji vraćate uz uplatu obavezno navedite da će se dodatni novac primijeniti izravno na glavnicu. Ako plaćate dodatnim čekom, naznačite da će dodatni novac ići prema glavnici. Uz zajmodavca provjerite je li svaki dodatni dolar pravilno primijenjen na vaš račun. To će vam uštedjeti novac na kamatama i omogućiti vam da što prije otplatite svoj zajam.
Refinanciranje za smanjenje kamata
Refinanciranje na kraći rok, ali samo ako možete dobiti kamatnu stopu barem jedan bod niži od vaše trenutne. Zajmodavci obično nude niže stope na kratkoročne kredite, što vam omogućava da otplatite zajam prijevremeno. Kao općenito pravilo, refinanciranje se isplati samo ako to učinite prije nego što dostignete polovicu točke u hipoteci. Tada ćete napokon plaćati više glavnice nego kamate. Imajte na umu i da većinu vremena zajmodavci naplaćuju naknade za refinanciranje, a ovo povećava troškove zajma.
Prodajem kuću
Otplatite zajam za vlasnički kapital prilikom prodaje kuće. Ovo je uvjet. Stoga provjerite možete li zatražiti dovoljno visoku cijenu svog doma da pokrije zajam i otplati prvu hipoteku.
Odaberite pravi zajam
Odaberite zajam za domaći kapital koji vam nudi redovne rate kredita. Na taj ćete način svaki mjesec plaćati minimalni iznos i za glavnicu i za kamate. Razgovarajte sa svojim zajmodavcem o osiguranju kredita. To može uključivati životno osiguranje, invalidsko osiguranje i osiguranje za slučaj nezaposlenosti. Kreditno životno osiguranje postavlja se za otplatu zajma glavnice glavnice ako umrete. O drugim opcijama razgovarajte sa svojim redovitim agentom za osiguranje, jer bi tradicionalna polisa životnog osiguranja mogla biti jeftinija, a opet će imati iste pogodnosti.
Izbjegavajte zajmove na balone
Pregledajte ugovor o zajmu, jer neki zajmovi s vlasničkim kapitalom nisu amortizirani. Uzimanje zajma uz plaćanje balonom znači da ćete imati neizmireni dug koji dospijeva na kraju roka trajanja kredita. To bi mogao biti puni iznos glavnice, jer bi vaše mjesečne uplate pokrivale samo kamate. I dalje biste na kraju dugovali cijeli iznos koji ste posudili. Ako nećete imati novac prije isteka roka zajma, možda ćete trebati uzeti drugi zajam da biste otplatili dug. Pregledajte uvjete svog ugovora o zajmu da biste vidjeli hoćete li biti kažnjeni za otplatu zajma prijevremeno.
Pazite na naknade za plaćanje unaprijed
Mnogi zajmodavci naplaćuju naknadu za plaćanje unaprijed ako svoj kredit u cijelosti platite unutar određenog broja mjeseci od datuma kada zatvorite kredit. Neki zajmodavci naplaćuju stan u pretplati. Drugi će se odreći kazne za plaćanje unaprijed ako svoj kredit refinancirate s tim zajmodavcem. U većini slučajeva, naknada će biti postotak od izvornog iznosa zajma. Općenito, naknade ne prelaze 1 posto izvornog iznosa zajma, iako kazna unaprijed može biti visoka kao 10 posto. Ne koristite kućni kapital za otplatu kratkoročnih dugova ili za kupnju nečega što neće trajati tijekom trajanja kredita.
Savjet
- Odaberite zajam za domaći kapital koji vam nudi redovne rate kredita. Na taj ćete način svaki mjesec plaćati minimalni iznos i za glavnicu i za kamate.
- Razgovarajte sa svojim zajmodavcem o osiguranju kredita. To može uključivati životno osiguranje, invalidsko osiguranje i osiguranje za slučaj nezaposlenosti. Kreditno životno osiguranje postavlja se za otplatu zajma glavnice glavnice ako umrete. O drugim opcijama razgovarajte sa svojim redovitim agentom za osiguranje, jer bi tradicionalna polisa životnog osiguranja mogla biti jeftinija, a opet će imati iste pogodnosti.
Upozorenja
- Pregledajte ugovor o zajmu, jer neki zajmovi s vlasničkim kapitalom nisu amortizirani. Uzimanje zajma uz plaćanje balonom znači da ćete imati neizmireni dug koji dospijeva na kraju roka trajanja kredita. To bi mogao biti puni iznos glavnice, jer bi vaše mjesečne uplate pokrivale samo kamate. I dalje biste na kraju dugovali cijeli iznos koji ste posudili. Ako nećete imati novac prije isteka roka zajma, možda ćete trebati uzeti drugi zajam da biste otplatili dug.
- Pregledajte uvjete svog ugovora o zajmu da biste vidjeli hoćete li biti kažnjeni za otplatu zajma prijevremeno. Mnogi zajmodavci naplaćuju naknadu za plaćanje unaprijed ako svoj kredit u cijelosti platite unutar određenog broja mjeseci od datuma kada zatvorite kredit. Neki zajmodavci naplaćuju fiksnu naknadu za plaćanje unaprijed. Drugi će se odreći kazne za plaćanje unaprijed ako svoj kredit refinancirate s tim zajmodavcem. U većini slučajeva, naknada će biti postotak od izvornog iznosa zajma. Općenito, naknade ne prelaze 1 posto izvornog iznosa zajma, iako kazna unaprijed može biti visoka kao 10 posto.
- Ne koristite kućni kapital za otplatu kratkoročnih dugova ili za kupnju nečega što neće trajati tijekom trajanja kredita.
