Neke su hipoteke indeksirane na LIBOR.
Kreditna kuća za kredit 5-2-5 LIBOR je hipoteka podesiva stopa koju možete koristiti za kupnju ili refinanciranje kuće. Kamatne stope na prilagodljive zajmove kreću se gore i dolje s kamatama u cjelini, a što je niža kamatna stopa, niža je uplata. To znači da su zajmovi s prilagodljivom stopom privlačni kada su stope općenito niske. Zajmovi s promjenjivom kamatnom stopom postaju manje atraktivni u okruženjima s rastućom stopom. Srećom, ugovori o zajmu 5-2-5 uključuju ograničenja koja ograničavaju porast kamatnih stopa tijekom trajanja vašeg zajma.
indeks
Londonska interbankovska ponuđena stopa (LIBOR) je indeks koji odražava prosječnu cijenu kratkoročnih zajmova između banaka koje posluju u Ujedinjenom Kraljevstvu. To je u osnovi ekvivalent američkoj osnovnoj stopi, jer troškovi međubankarskog zajma izravno utječu na troškove kreditiranja klijenata banke. Neki hipotekarni zajmodavci koriste jednogodišnju LIBOR stopu kao indeks za hipoteke podesive stope. Cijene ovih zajmova preispituju se u određenim intervalima. Podesive stope hipoteke povećavaju se ili spuštaju zajedno s promjenama LIBOR-ove stope.
Početni pojam
Zajmovi 5-2-5 LIBOR normalno imaju uvjete podesive 5 / 1. To znači da plaćate fiksnu kamatnu stopu tijekom prvih pet godina roka zajma, nakon čega se kamatna stopa mijenja jednom godišnje. Prvi "5" u jednadžbi 5-2-5 odnosi se na ograničenje kamatne stope za prvo resetiranje. To znači da se vaša stopa može povećati povećanjem stope LIBOR-a ili za 5 posto (što je više). Ti zajmovi uključuju i katu ispod koje vaša stopa nikad ne može pasti, ali podovi variraju između zajmodavaca i ugovora o zajmu.
Naknadno resetiranje
Nakon početnog poništavanja kamatne stope, vaša se stopa može mijenjati na godišnjoj osnovi. Kod zajma 5-2-5 godišnji porast stopa ne može prijeći veći od povećanja LIBOR-a ili 2 posto. Kao i kod prvog resetiranja rate, vaš ugovor može sadržavati najnižu stopu ispod koje vaša stopa ne može pasti. Najviša ograničenja stope dizajnirana su tako da smanje rizik od onoga što zajmodavci nazivaju "šokom plaćanja". Doživljavate šok od plaćanja ako vam se stopa i plaćanje iznenada povećaju i otkrijete da niste u mogućnosti priuštiti svoju hipoteku. Ako ne možete izvršiti plaćanje, vaš dom može završiti ovrhu. Čak i ako izbjegnete ovrhu, kašnjenje u isplati šteti vašoj kreditnoj ocjeni i otežava dobivanje novih zajmova.
Doživotni kape
Posljednji "5" u jednadžbi 5-2-5 odnosi se na ograničenje doživotne kamatne stope na kredit LIBOR-a. Povećanja kamata tijekom trajanja kredita ograničena su na 5 posto. Ako je vaša stopa porasla za 5 posto pri prvom resetiranju rate, vaš zajmodavac više ne može povećati tu cijenu pri sljedećem resetiranju rate. Godišnje ograničenje od 2 posto besmisleno je ako procjenjujete skokove 5 posto pri prvom resetiranju. Stope se češće povećavaju i padaju tijekom trajanja kredita tijekom 30-a. Ako stope padnu dovoljno daleko, godišnja gornja granica od 2 može se vratiti u igru.
