Ako sanjate da ste vlasnik kuće, ali ne zarađujete tonu novca, hipotekarna agencija CRA mogla bi taj san ostvariti. Kongres je usvojio Zakon o ponovnom ulaganju Zajednice 1977, dijelom radi borbe protiv diskriminacije kod hipotekarnih zajmova protiv ljudi koji žive u susjedstvu s niskim prihodima. Kongres je također želeo potaknuti kupnju kuća na tim područjima kroz CRA. Hipoteke CRA nisu savršene ni na koji način, ali one ostaju način da ljudi s izazovima od prihoda dobiju dom i svoj dio američkog sna.
Identifikacija
Ako želite razgovarati o CRA, možete čuti razgovor o portfelju zajma, ali nemojte vas zbog toga zakinuti. Oni su jedno te isto. Općenito, najveće banke imaju vlastite programe hipotekarnih kredita koji služe stanovnicima na svojim područjima. Neke banke posebno ne oglašavaju ove kredite, jer samo određeni kreditni službenici u banci mogu raditi na njima. Ako vjerujete da ste kvalificirani, pitajte hipotekarnog predstavnika banke o mogućnosti zajma CRA-e.
Kvalificiranost
Imate pravo na jedan od ovih zajmova samo ako zarađujete 80 posto ili manje od prosječnog dohotka za vaše područje, ali nakon toga postoje određena ograničenja. Možete se kvalificirati samo za hipoteku na kući u kojoj ćete živjeti, a vi morate dovršiti obrazovni program Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja Sjedinjenih Država. Program je dostupan u agencijama s certifikatom HUD-a ili predavanje možete započeti putem interneta. Internetska klasa sastoji se od nekoliko dvosatnih sesija osmišljenih da vas nauče kako razumjeti svoju hipoteku. Pohađajte tečaj i dobijte potvrdu prije nego što ispunite financijske podatke za vašu hipoteku.
Prednosti
Iako postoje programi CRA-a u svakoj državi, oni se razlikuju ovisno o bankama. Koliko god bili različiti, zajmoprimci koji ispunjavaju uvjete obično dobivaju niske zahtjeve za predujmove, niske zahtjeve za premijom hipotekarnog osiguranja ili ih nema, a prodavatelj plaća troškove zatvaranja. Ne morate biti prvi vlasnik kuće, a zajmodavac obično nudi veću fleksibilnost od standardnih hipoteka. Ako vam prijatelji ili rodbina žele dati novac za predujam, to je u redu s hipotekom CRA. Međutim, ne možete se kvalificirati za hipoteku CRA-e i zajam državnih obveznica koje je osigurala vaša državna agencija za financiranje stanovanja.
CRA i hipoteke za subprime
Nemojte se plašiti ideje hipoteke CRA ili brinite se da ona nosi neku vrstu stigme. Iako neki kritičari krive hipoteke CRA za izazivanje stambene krize koja je započela u 2007-u, to možda nije tačno. Prema 2009-ovom izvješću Elizabeth Laderman i Caroline Reid iz Federalne banke rezervnih rezervi u San Franciscu, promjene u kreditnom bodovanju i širenje sekundarnog hipotekarnog tržišta doveli su do rasta subprime zajmova. Citirali su izvore navodeći da su preko polovice subprime zajmova davale neovisne hipotekarne tvrtke, koje zakonom ne mogu osigurati hipoteke CRA. Drugi 30 posto činila su podružnice banaka ili štediša, koje također nisu podvrgnute rutinskom pregledu ili nadzoru, navodi se u izvješću. Međutim, CRA kritičari navode da je CRA pokrenula labave standarde pozajmljivanja što je dovelo do velikog povećanja hipotekarnih hipoteka.
