Ako razmislite o hipoteci s prilagodljivom stopom (ARM), marža može biti najvažnija komponenta. Bez obzira na duboko sniženu "početnu stopu" u kojoj ćete uživati, marža navedena u ARM-u diktira veličinu budućih prilagodbi kamatnih stopa. Želite ARM s najnižom mogućom maržom na koju se kvalificirate, na temelju vašeg kreditnog izvještaja. Marža identificira postotak stope iznad stope indeksa na vašem ARM-u.
Definirana marža hipotekarnog zajma
Marža na hipotekarni kredit predstavlja postotak dodan nakon što vaš vjerovnik ispita vaš indeks 45 do 60 dana prije zakazanog usklađivanja kamatne stope navedenog u vašoj zabilješci. Marže se razlikuju ovisno o proizvodu hipoteke i vašem kreditnom rezultatu. Marža od 2 posto je mnogo bolja od marže od 6 posto. Kamatne stope mogu se mijenjati prema gore ili prema dolje prema trenutnim tržišnim uvjetima, ali manje marže su vam uvijek korisne, bez obzira na stanje u američkoj ekonomiji.
Indeksi hipoteke
ARM-ovi su vezani za indeks koji je objavljen i izvan kontrole zajmodavca. Popularni indeksi hipoteke uključuju američki trezorski račun, LIBOR (londonska međubankarska ponuđena stopa) i COFI (indeks troškova sredstava), koji se svakodnevno objavljuju u časopisu Wall Street Journal. Ti se indeksi koriste jer ukazuju na trenutnu strukturu svjetskih stopa, dosljedno ih se analiziraju i objavljuju i razumni su. Oni služe kao "osnovna stopa" za vaš ARM.
Kalkulacije marže i indeksa
Za izračunavanje kamatnih stopa za ARM vam ne treba magisterij iz statistike. Jednostavno uzmite indeks i dodajte maržu kako biste postigli novu kamatnu stopu. Na primjer, recimo da je vaš indeks LIBOR na 2.5 posto. a marža vam je 4 posto. Vaša nova stopa bit će 6.5 posto - 2.5 plus 4 posto. Kao što vidite, marža manja ili veća od 4 dobit će vam ili odustati kada se izračunava vaša nadolazeća hipoteka.
Značaj
Zajmodavci koriste marže za prilagođavanje kamatnih stopa na ARM-ovima da bi nadoknadili manje od superiornih kreditnih izvještaja. Noviji vlasnici kuća ponekad previdje maržu, očaravaju ih niske startne i kvalificirane stope. No početne stope, koliko god primamljive, traju samo za početno razdoblje ARM-a - obično od jedne do dvije godine - s tim da će 27 do 30 godina doći tijekom trajanja hipoteke. Ne bojte se pokušati pregovarati s maržom s hipotekarnim zajmodavcem prije nego što potpišete zajam. Možete uštedjeti tisuće čineći to.
