Računi za umirovljenje omogućuju vam pouzdanu uštedu za budućnost.
Planiranje mirovine trebao bi biti glavni prioritet za sve, a na raspolaganju je i širok izbor mirovinskih planova. Među najpopularnijim su pojedinačni mirovinski računi, 401 (k) planovi i 403 (b) planovi. Razumijevanje razlika između vaših mogućnosti omogućit će vam da svoj novac uložite tamo gdje će vam to učiniti najviše dobro. Na temelju svoje odluke na vašoj toleranciji na rizik, dobi, pa čak i ekonomskom zdravlju, formulirat ćete portfelj koji je osmišljen da zadovolji vaše potrebe. Svaki plan ima posebne smjernice za usluge unutarnjih prihoda, stoga je pametno istražiti koristi i troškove svakog od njih.
Pregled različitih računa umirovljenja
Otvara se tradicionalni IRA s IRA skrbnikom i njime upravlja. To može biti svaka banka, brokerska kuća, kreditna unija ili druga financijska institucija. Tradicionalne IRA-e mogu se financirati samo novcem. Dionice, obveznice i imovina se ne prihvaćaju osim ako nisu prebačeni sa drugog računa. Doprinosi su općenito "odgođeni porezom", što znači da novac ne podliježe porezu na dohodak dok se ne povuče iz IRA-e. Doprinosi se mogu također izvršiti nakon oporezivanja.
401 (k) utvrđuje poslodavac u ime svojih zaposlenika. Doprinosi su u pravilu odgođeni novčanim plaćama i predstavljaju postotak prihoda zaposlenika, ali poslodavci mogu doprinijeti planovima zaposlenika 401 (k). Zaposlenici također mogu plaćati doprinose nakon oporezivanja sve dok ne pređu granice ograničenja doprinosa.
403 (b) je mirovinski odgođeni mirovinski štedni plan koji su poslodavci uspostavili za zaposlene u javnim službama. Poznat je i kao porezno zaštićeni anuitetni plan (TSA). Doprinosi zaposlenom 403 (b) planu temelje se na njezinim plaćama i uzimaju se kao porezno odgođen dohodak. Poslodavci mogu dati doprinose na računima zaposlenika. Kao i kod 401 (k), doprinosi se mogu unositi i nakon oporezivanja, pod uvjetom da ne prelaze granice ograničenja doprinosa.
Ograničenja doprinosa
Najveća godišnja granica doprinosa IRA-e za poreznu godinu 2013 iznosi 5,500. Dopunska odredba u iznosu od $ 1,000 nudi se vlasnicima IRA starosne dobi 50 i stariji.
I 401 (k) i 403 (b) planovi imaju maksimalno ograničenje godišnjeg doprinosa od 17,500 za 2013. Za zaposlenike 50 i viši limit doprinosa je 5,500.
Stope potencijalnog rasta
Rast IRA sredstava ovisi o diverzifikaciji i upravljanju portfelja. Može imati agresivno, umjereno ili konzervativno upravljanje. Veće mogućnosti diverzifikacije daju tradicionalnom IRA-u potencijal da generiraju veći rast od ostalih planova.
Općenito, planovi 401 (k) i 403 (b) imaju ograničene mogućnosti ulaganja. No, budući da poslodavac može pridonijeti računima zaposlenika, glavnica zarade povećava se bez ikakvog rizika za vlasnika računa.
Raspodjela sredstava
Raspodjela sredstava je slična za sva tri plana. Sredstva IRA, 401 (k) i 403 (b) raspodjeljuju se bez kazne nakon što vlasnik računa navrši dob 59 1 / 2, a obvezne raspodjele počinju u dobi 70 1 / 2. Povlačenja prije 59 1 / 2 podliježu kazni u iznosu od 10. Odloženi doprinosi oporezuju se porezom na dohodak nakon povlačenja, dok doprinosi nakon oporezivanja nisu. Uz sve tri vrste računa, kazna prijevremenog povlačenja u iznosu od 10 posto može se izbjeći u nekim teškim slučajevima.
