FHA zajmodavce zanima što zarađujete prije poreza.
Brojni kupci kuća i prvi korisnici skromnih sredstava odlučuju se za kredite Federalne uprave za stambeni smještaj zbog fleksibilnih kvalifikacijskih smjernica. Zajmoprimci bez povijesti najma, kreditnih izazova i niskih primanja dobri su kandidati za FHA kredite. FHA zajmovi sadrže zaštitu državnih osiguranja što omogućuje zajmodavcima financiranje inače rizičnih zajmoprimaca. FHA zajmodavac pregledava vaš prihod i provjerava njegov izvor kako bi utvrdio najveći iznos kredita koji možete priuštiti. No morat ćete pregledati svoj neoporezivi dohodak i beneficije kako biste bili sigurni da se ne možete samo kvalificirati, već ćete moći priuštiti i svoju novu kuću.
Osnove bruto i neoporezovanog dohotka
Zajmodavci uzimaju u obzir omjer duga i prihoda kako bi izračunali koliki iznos plaćanja možete priuštiti. Postoje dvije vrste omjera DTI. Omjer stambenog zbrinjavanja, poznat kao omjer "krajnjeg stanovanja", uspoređuje mjesečnu isplatu stambenog prostora s vašim bruto primanjima; povratni omjer uspoređuje vaš ukupni mjesečni dug s vašim prihodima. DTI su izraženi u postocima. FHA preferira da vam plaćanje stanovanja ostane unutar 31 posto vašeg prihoda i da vaš ukupni mjesečni dug ostane unutar 43 posto. Važno je da se vaš dug smanji na najmanju moguću mjeru prije nego što započnete postupak kupnje kuća, jer tijekom tog razdoblja možda nećete moći znatno nadoknaditi svoj prihod. Ali postoje i drugi faktori koji će se utvrditi, uključujući vaš bruto prihod FHA.
Utvrđivanje bruto prihoda
Zajmodavac uzima u obzir vaš bruto prihod - iznos koji zaradite prije oporezivanja ili odbitka - prilikom izračuna omjera DTI. Koristi prilagođeni bruto dohodak naveden na liniji 7 novog IRS-ovog obrasca 1040. Ministarstvo stanovanja i urbanog razvoja koje postavlja smjernice FHA-e definira bruto dohodak kao godišnji iznos koji su zaradili zajmoprimci koji će biti odgovorni za kredit. Plaće, prihodi od socijalne sigurnosti, mirovine, vojna i boračka invalidnina, naknade za nezaposlene, socijalne naknade i kamate i isplate dividende smatraju se bruto dohotkom za FHA koji se kvalificira, navodi HUD.
Primjeri neoporezivog dohotka
Neki bruto prihod koji se koristi za kvalifikacije za FHA nije oporezan. Primjeri neoporezivog dohotka uključuju određene invalidnosti i naknade za javnu pomoć, vojne dodatke i uzdržavanje djece. Zajmodavac može vratiti dio neoporezivog dohotka vašem bruto prihodu. Ova metoda izračunavanja prihoda poznata je kao bruto dohodak FHA. Za bruto dohodak FHA, zajmodavac dodaje postotak na temelju porezne stope koju ste koristili za izračun poreza na dohodak za prošlu godinu. Zajmodavac koristi veći, uvećani iznos vašeg neoporezivog dohotka i pogodnosti za utvrđivanje omjera DTI.
Potvrda duga i prihoda
Nakon što slijedite primjere neoporezivog dohotka i dodate ga svom ostalom dohotku, morat ćete izračunati omjer duga i prihoda. Da biste uzeli u obzir svoj dohodak u izračunu DTI, dohodak se mora smatrati „učinkovitim“, odnosno kontinuiranim najmanje prve tri godine hipoteke. Učinkoviti prihod je provjerljiv i stabilan. FHA zajmodavac potvrđuje svoju vjerojatnost da će nastaviti s poslodavcem putem pisma o potvrdi zaposlenja ili telefonskog poziva. Zajmodavac pregledava vaše prijave poreza na dohodak, obično za posljednje dvije godine i nedavne isplate plaće kako bi utvrdio vašu stabilnost dohotka. Zajmodavci potvrđuju dohodak koji nije vezan za zapošljavanje s dopisima o nagradama, pozivanjem na savezne porezne prijave ili kontaktiranjem izvora isplate. Na primjer, bivši poslodavac potvrdio bi mirovinu. Ali čak i ako prođete kvalifikacije zajmodavca, uvijek je važno pogledati vaš neoporezivi dohodak i koristi kako biste osigurali da si udobno možete priuštiti novu kuću.
