Obratni zajam može vam pomoći u izbjegavanju PMI-ja na vašoj hipoteci.
Željeli biste posjedovati vlastiti dom, ali standardni 20 postotni predujam jednostavno se ne događa. Čuli ste za privatno hipotekarno osiguranje, ali ta opcija se ne sviđa. Čuli ste i za nešto što se naziva piggyback zajam, i pitate se može li to biti alternativa PMI-u. Zapravo, piggyback krediti moguća su opcija za mnoge kupce kuća, ali postoje i potencijalne zamke. Posavjetujte se s financijskim stručnjakom kako biste napravili najbolji izbor za vaše osobne okolnosti.
PMI definicija
Ako ne možete smisliti 20 postotni predujam za konvencionalnu hipoteku, morat ćete kupiti PMI kako biste svom zajmodavcu osigurali zaštitu od mogućnosti da ga stavite na mjesto hipoteke. Stvarni iznos PMI koji ćete morati kupiti ovisi o iznosu uplatnice koji plaćate i veličini vaše hipoteke. Hipoteke savezne stambene uprave nemaju PMI; umjesto toga, korisnici FHA moraju platiti premiju za hipotekarno osiguranje za jamstvo na zajam koji je dala vlada.
Definicija zajma o zajmu
Jedan od načina da se izbjegne PMI je preuzimanje druge hipoteke za pokrivanje dijela predujma, zajedno s redovnom hipotekom, dok ostatak povećavate. Povratni zajam poznat je i pod nazivom 80-10-10 jer zajmoprimci često uzimaju 10 posto od domaće cijene za piggyback zajam i čine 10 postotni predujam, mada će neki zajmodavci omogućiti zajmoprimcima da uzmu proviziju zajam od 15 posto, a nekoliko njih čak može omogućiti zajmodavcima da posuđuju 20 posto. Piggyback zajmovi pokreću se istovremeno s uobičajenom hipotekom, što znači da morate plaćati oba kredita svaki mjesec.
Piggyback Prednosti i nedostaci
Uzimanje zajamčnog zajma može rezultirati manjim mjesečnim plaćanjima od hipoteke s PMI-om. Pored toga, možete odbiti kamate na piggyback kredit na vašoj saveznoj prijavi poreza na dohodak. PMI nije porezno priznat; u svibnju 2012 istekao je privremeni odbitak poreza za PMI i hipotekarno osiguranje koje je izdala vlada. Ako kupujete skuplju kuću, povratni zajam može zadržati vašu osnovnu hipoteku ispod ograničenja koje su Freddie Mac i Fannie Mae postavili za "jumbo" hipoteke s višim kamatnim stopama. No, piggyback krediti obično imaju veće kamatne stope od primarnih hipoteka. Također trebate višu ocjenu FICO da biste se kvalificirali za povremeni zajam nego za primarnu hipoteku.
Rješavanje PMI-ja
Čak i ako se prvo ne možete izvući iz kupnje PMI-ja, vjerojatno vam nije zauvijek plaćeno. Zakon o zaštiti vlasnika domova 1999-a kaže da vam zajmodavac mora dati do znanja koliko će vam vremena trebati da dosegnete razinu na kojoj dugujete 80 posto na hipoteci. Jednom kada vaš saldo dosegne 78 posto, zajmodavac mora otkazati PMI. To možete učiniti brže izvršavanjem većih mjesečnih plaćanja ili poboljšanjima kako biste povećali vrijednost svog doma, a što povećava i vaš kapital.
