Primjena ovrhe možda nije kraj odgovornosti za vaš dom.
Regresni status hipotekarnog zajma ima značajan značaj u slučaju ovrhe ili restrukturiranja stambenog kredita. Taj status određuje hoće li banka i dalje imati pravo da vas osobno traži za neplaćene iznose, uglavnom pribavljanjem sudskog odobrenja. Međutim, regresni status zajma ovisi o nekoliko čimbenika, uključujući državno pravo.
Uputi zajmove
Regresni zajam sadrži u svom ugovoru odredbu kojom zajmodavac ima pravo tražiti dužnika za bilo koji neplaćeni iznos. Iako većina zajmoprimaca radije želi da se zajmodavac odrekne ovog prava, neki će se odlučiti potpisati regresnu hipoteku jer je to često jeftinije i lakše dobiti. Regresni zajmovi pogodni su zajmoprimcima s dosljednim i stabilnim izvorom prihoda, kao i dovoljnom likvidnošću (novčana štednja i ulaganja lako konvertirana u novac). Ipak, regresni krediti predstavljaju najveći rizik tijekom stambenog procvata kada cijene kuća imaju dug pad nakon što mjehurić pukne.
Krediti bez povrata
Za razliku od regresnog zajma, nenaplatni zajam sprječava zajmodavca da potražuje osobnu imovinu u slučaju ovrhe. U ovom slučaju, jedini lijek za neplaćene dugove je povrat vašeg predanog osiguranja. Na primjer, u slučaju da preuzmete pravo na vlast na vašu kuću, zajmodavac može povratiti vašu nekretninu, prodati je tijekom aukcije ovrhe i iskoristiti prihod od prodaje za pokrivanje svojih gubitaka. Vaša odgovornost za dug završava ovdje i zajmodavac vas ne može zakonski obvezati platiti bilo koji preostali neplaćeni dug. Budući da nenaplatni zajmovi povećavaju rizik za zajmodavce, općenito ih je teže dobiti i skuplji (veće kamatne stope). Zajmoprimci mogu smanjiti troškove povećanjem iznosa zajam ili slanjem kraćeg roka zajma.
Presuda o nedostatku
Presuda o nedostatku događa se kada zajmoprimac ne ispunjava uvjete na zajmu i ne može vratiti ukupni saldo. To se općenito odnosi na regresne kredite. Kad se to dogodi, zajmodavac može imati pravo podnijeti presudu o nedostatku kod lokalnog suda i steći pravo tražiti dužnikovu osobnu imovinu radi pokrivanja gubitaka. Pravo na presudu o nedostatku ovisi o mnogim čimbenicima, uključujući državno pravo i postoje li dodatna založna prava. Ako se donese presuda o nedostatku, zajmoprimac je odgovoran za neplaćene dugove i može imati bankovne račune i nadnice.
Porezne posljedice nenaplaćenog zajma
Ako zajmodavac odluči oprostiti neplaćeni iznos duga, dužnik učinkovito prima dohodak, prema IRS-u. Stoga će zajmoprimac morati uključiti iznos oproštenog duga u svoje porezne prijave. Međutim, Zakon o oslobađanju od hipotekarnog duga 2007-a kaže da je poreznim obveznicima u braku dopušteno izuzeti do 2 milijuna USD (1 milijuna USD ako se vjenčaju i prijave zasebno) oproštenog duga iz prihoda, pod uvjetom da je otkazani dug nastao zbog restrukturiranja ili ovrhe duga osnovnog prebivališta poreznog obveznika.
