Što je 28 / 36 pravilo o omjeru duga?
Hipotekarni zajmodavci, između ostalih zahtjeva, koriste dva omjera, nazvana omjera duga i prihoda, kako bi ste se kvalificirali za stambeni kredit. Ti su omjeri poznati kao omjer prednjeg i stražnjeg omjera. Pravilo 28 / 36 sažima iznos bruto prihoda koji biste trebali potrošiti svaki mjesec na troškove kućanstva (28 posto), u odnosu na iznos koji biste trebali potrošiti na otplatu dugova, poput hipoteke ili zajma automobila (36 posto).
vrsta
Pravilo 28 / 36 znači da troškovi vašeg kućanstva ne bi trebali prelaziti 28 posto vašeg mjesečnog bruto prihoda i da otplata duga ne smije prelaziti 36 posto vašeg mjesečnog bruto prihoda.
Prednji omjer
Prvi dio pravila 28 / 36 zahtijeva da omjer prednjeg dijela ne bude veći od 28 posto. Omjer sučelja jednak je mjesečnim troškovima stanovanja podijeljenim s bruto mjesečnim primanjima, što zarađujete prije oporezivanja. Ako se prijavite za kredit kod suosnivača, zajmodavac uključuje oba vaša primanja. Mjesečni troškovi stanovanja uključuju dio glavnice i kamate vašeg hipotekarnog plaćanja i sav novac koji položite u escrow za hipotekarno osiguranje, osiguranje rizika i porez na imovinu.
Proračun prednjeg odnosa
Pretpostavimo da ostvarujete $ 5,000 bruto mjesečni prihod i želite se kvalificirati za hipoteku s mjesečnim plaćanjem glavnice i kamata u iznosu od $ 1,000. Također, pretpostavite da ćete mjesečno plaćati 200 USD na depozitni račun za hipotekarno osiguranje, osiguranje rizika i porez na imovinu. Vaši ukupni mjesečni troškovi stanovanja iznosili bi $ 1,000 plus $ 200, što je jednako $ 1,200.
Vaš omjer "front-end" -a bi bio $ 1,200 podijeljen s $ 5,000, što je jednako 0.24 ili 24 posto. Budući da je to manje od 28 postotka, upoznali biste prvi dio pravila 28 / 36.
Oporavak
U drugom dijelu pravila 28 / 36 zahtijeva se da vaš omjer potpore ne bude veći od 36 posto. Koeficijent povrata jednak je mjesečnim troškovima stanovanja uvećanima za ostale mjesečne isplate duga, podijeljen s bruto mjesečnim primanjima. Mjesečne isplate duga uključuju osigurane i nesigurne dugove, poput zajmova za automobile, studentskih zajmova, kreditnih kartica i uzdržavanja djece. Ako imate zajmoprimca, zajmodavac uključuje i vaše prihode i isplate duga.
Izračun zaostalog odnosa
Pretpostavimo da su mjesečna plaćanja duga, bez troškova stanovanja, 500 USD. Pretpostavimo iste bruto mjesečne prihode i troškove stanovanja iz prethodnog primjera. Vaš povratni omjer bio bi $ 1,200 plus $ 500, podijeljen s $ 5,000, što je 0.34 ili 34 posto. To je manje od maksimalnog postotka 36 dopuštenog pravilom 28 / 36. Budući da ispunjavate oba omjera duga i prihoda prema 28 / 36 pravilu, kvalificirali biste se za kredit pod uvjetom da ispunjavate ostale zahtjeve zajmodavca.
Razmatranja o stopi duga
Ako jedan ili oba omjera prelaze postotak dopušten u skladu s pravilom 28 / 36, morat ćete poduzeti mjere kako biste omjere doveli u granice. Možete smanjiti iznos hipotekarnog kredita s većim predujmom ili razmisliti o drugoj vrsti zajma s manjom uplatom. Ako ne ispunite samo povratni omjer, možete otplatiti dio dugova kako biste smanjili ostala mjesečna plaćanja duga.
