Ponekad je kompozicija dovoljno vrijedna da osigura više od jednog zajma. Taj je postupak poznat kao unakrsna kolateralizacija. Povoljno je što ne morate opterećivati više komada osiguranja. No, nailazite i na situaciju da, kada otplatite jedan zajam, vaša imovina je i dalje povezana s drugim zajmom.
Zašto unakrsno usporediti?
Glavni razlog zbog kojeg biste uspoređivali novac je taj što vam trebaju višestruki zajmovi i imate vrijednu imovinu koja ih može osigurati. To je uobičajeno kod poslovnih zajmova. Na primjer, pretpostavimo da želite zajam od 30,000 u iznosu od $ popraviti vašu imovinu i kreditnu liniju u iznosu od $ 50,000 zadržati u slučaju da vam zatrebaju iznenadna sredstva. Imate nekretninu u vrijednosti od 300,000 USD. Kombinacija bilansa $ 80,000 ima nisku zajamnu vrijednost ili LTV od 27 posto, tako da se lako možete kvalificirati za oba.
Osiguravanje zajma
Nakon odobrenja nailazite na zatvaranje i potpisujete odgovarajuće dokumente o zajmu. Nastavljajući naš raniji primjer, potpisali biste dvije pojedinačne mjenice, jednu za $ 30,000 i jednu za $ 50,000. Učinili biste to na ovaj način jer svaki zajam ima svoje jedinstvene uvjete. Tada biste potpisali hipoteku, što bi iznosilo iznos od 80,000 $. Hipoteka se odnosi na obje bilješke u tijelu dokumenta, povezujući svaki zajam s jednom hipotekom. Zajmodavac bi ovu hipoteku upisao sa županijskim činovnikom, učvršćujući svoj interes za imovinom.
delinkvencija
Usporedna usporedba na neki je način prikladna, a na druge štetna. Na primjer, ako vam financijska situacija ide nizbrdo i prestanete plaćati jedan kredit, vaša imovina i dalje je u opasnosti. Iako je drugi zajam trenutni, zajmodavac može i dalje imati pravo na teret jer ste propustili u toj obvezi. Ako su svaki zajam osigurani zasebnim kolateralom, mogli biste izgubiti imovinu koja osigurava delinkventni zajam, ali i dalje biste zadržali imovinu kao sigurnu.
Kolateralna pitanja
Osim delinkvencije, postoje i druga pitanja koja se mogu pojaviti u vezi s kolateralima. Ako želite prodati ili na drugi način otpustiti nekretninu, morate otplatiti oba kredita za osiguranje. Ako vam i dalje treba jedan - primjerice kreditna linija - morat ćete osigurati alternativno jamstvo kako biste ga zadržali. Budući da zajmodavac neće pristati pustiti nekretninu dok ne osigurate novo jamstvo, možda ćete biti u položaju u kojem ste prisiljeni platiti kredit, a zatim ponovno prijaviti nakon što kupite novu imovinu dovoljno vrijednu za osiguranje zajma.
