Što ćete platiti za svoju kuću nakon što je isplaćena?
Kada kupujete kuću, nitko ne očekuje da sami iskažete cijelu otkupnu cijenu. Većina ljudi jednostavno nema takvu gotovinu - čak ni nakon provjere držača čaša u automobilu. Najvjerojatnije ćete posuditi veliki dio onoga što vam treba, a to znači plaćati kamate. Kad uzmete u obzir taj interes, ono što na kraju platite za vašu kuću može umanjiti izvornu kupoprodajnu cijenu.
vrsta
Koliko ćete na kraju platiti za kuću nakon što je otplaćena ovisi o roku kredita, kao i o kamatnoj stopi na kredit.
Tri faktora
Koliko ćete na kraju platiti za svoju kuću, ovisi o tri čimbenika. Najvažnije je, naravno, koliko zapravo posudite. Ako ste tipičan kupac, dio svog novca uložite u posao kao predujam, a ostatak posudite.
Sljedeći ključni element je kamatna stopa na vašu hipoteku. Što je viša stopa, to ćete više platiti. Treće je duljina trajanja kredita. Većina hipoteka traje tijekom 30 godina, iako su također uobičajeni uvjeti za 15. U ovom trenutku budite svjesni da pred vama je matematika, ali sve je s dobrim razlogom.
Naknada za kamate
Recimo da kupujete kuću za 250,000. Uplaćujete početni iznos od 20 posto cijene - $ 50,000 - i financirate preostalih $ 200,000 tijekom 30 godina. Ako je kamata na vašu hipoteku 4 posto, platit ćete ukupno 143,739 USD kamate tijekom tih 30 godina. Do trenutka otplate zajma, tada će vas dom za 250,000 koštati $ 393,739. A 4 posto je velika stopa.
Povijesno, prosječna kamatna stopa na hipoteku u 30 godini bila je viša od 8 posto. Uz kamatnu stopu od 8, taj isti zajam koštao bi vas 328,310 kamate - što znači da bi ukupni trošak vašeg 250,000 doma bio 578,310. Hej, živiš u kući od pola milijuna dolara! (Ne baš.)
Koristite formulu
Postoji prilično osnovna formula za izračunavanje koliko ćete na kraju platiti za svoju kuću nakon što se isplati. Ta je formula sljedeća: T = DP + (AF x M). "T" je ukupni iznos koji ćete platiti. "DP" je vaš predujam. "AF" je financirani iznos - koliko ste posudili, drugim riječima. "M" je multiplikator koji ovisi o kamatnoj stopi i vašem kreditnom roku.
Na primjer, za 30 godinu, zajam od 4 posto, na primjer, M je 1.718695. Koristeći gornji primjer: T = $ 50,000 + ($ 200,000 x 1.718695) T = $ 50,000 + $ 343,739 T = $ 393,739
Multiplikatori kamatnih stopa
Za hipoteke u godini 30, ovdje su multiplikatori (vrijednost „M“ u formuli) za kamatne stope u intervalima od pola posto, od postotaka 4 do 10 posto: 4 posto, 1.718695; 4.5 posto, 1.824067; 5 posto, 1.932558; 5.5 posto, 2.040404; 6 posto, 2.158382; 6.5 posto, 2.275445; 7 posto, 2.395089; 7.5 posto, 2.517172; 8 posto, 2.641553; 8.5 posto, 2.768089; 9 posto, 2.896641; 9.5 posto, 3.027075; i 10 posto, 3.159258.
Za hipoteke u godini 15: postotak 4, 1.331438; 4.5 posto, 1.376988; 5 posto, 1.423429; 5.5 posto, 1.470750; 6 posto, 1.518942; 6.5 posto, 1.567993; 7 posto, 1.617891; 7.5 posto, 1.668622; 8 posto, 1.720174; 8.5 posto, 1.772531; 9 posto, 1.825680; 9.5 posto, 1.879604; i 10 posto, 1.934289.
Dodatni Razmatranja
Treba napomenuti da se gornja formula odnosi samo na zajmove s fiksnom stopom. Ako imate hipoteku s prilagodljivom stopom - onu čija stopa raste ili pada zajedno sa stopama u većem gospodarstvu - nemoguće je reći koliko ćete u konačnici platiti jer ne znate što će kamatne stope učiniti preko sljedeće 15 ili 30 godine.
Također, ako refinancirate kredit u nekom trenutku ili počnete vršiti dodatna plaćanja kako biste brže platili zajam, to će utjecati i na to koliko ćete platiti tijekom roka trajanja zajma.
