Mogu li dobiti Roth IRA na dva mjesta?
Roth individualni mirovinski aranžman vrsta je umirovljeničkog računa koji omogućava vašim investicijama da raste bez poreza dok ne dođe vrijeme za mirovinu. Postoje pravila o izvlačenju sredstava na Roth IRA-e i koliko možete položiti svake godine, ali ne postoji pravilo koje kaže da ne možete imati Roth IRA u više od jedne financijske institucije.
vrsta
Možete imati toliko tradicionalnih ili Roth IRA računa koliko želite, ali još uvijek imate ograničenje koliko možete ukupno pridonijeti tim računima. Možda želite otvoriti dva Roth IRA-a ili čak i više kod različitih davatelja usluga ako nude različite investicije po različitim cijenama.
Kako rade Roth IRA-ovi
Roth IRA račun omogućava vam da uložite depozite tijekom radnog vijeka kako biste uštedjeli za mirovinu. Novac koji unesete na račun oporezuje se normalno, ali kad povučete novac s računa, nećete plaćati porez na novac koji izvadite, uključujući sva ulaganja ili zaradu od kamata.
Mogu biti dobra opcija za odlazak u mirovinu ako pretpostavljate da ćete biti u visokom poreznom razredu kad odete u mirovinu. Postoje i Roth-ove inačice drugih vrsta mirovinskih računa, uključujući račune na radnom mjestu poput računa 401 (k) i 403 (b), koji će vam biti dostupni na osnovu mjesta na kojem radite.
Ako uzmete novac od Roth IRA-a ili tradicionalnog IRA-a prije nego što navršite dob za umirovljenje od 59 ½, platit ćete porez u iznosu od 10 posto. Postoje različite iznimke od ovog pravila, a IRS i Kongres povremeno mijenjaju pravila, tako da može biti korisno pratiti vijesti o Rothu IRA ako imate takav račun.
Kako djeluju tradicionalni IRA-i
Tradicionalni IRA-ovi nude poreznu uštedu unaprijed kad im uložite novac, a ne kad odlazite u mirovinu i uzimate novac. S tradicionalnom IRA-om oduzimate godišnje doprinose od oporezivog dohotka u godini u kojoj novac stavite na račun. Kad novac izvadite, plaćate porez na njega kao obični dohodak.
To je korisno ako pretpostavljate da ćete biti u nižem poreznom stopi kad odlazite u mirovinu, nego kad radite i stavljate novac u IRA. To se odnosi na mnoge ljude jer će prirodno zaraditi manje novca kad prestanu raditi.
Ako povučete novac prije navršene dobi 59 ½, morate ne samo plaćati porez na novac koji uzimate, nego i plaćati 10 postotnu kaznu IRS-u. Primjenjuju se određene iznimke kao kod Roth IRA-a.
Ograničenja doprinosa za IRA-e
Dopušteno vam je da svake godine doprinesete maksimalno $ 5,500 za sve svoje Roth IRA i tradicionalne IRA račune. Ovo ograničenje ide i do $ 6,500 ako imate 50 godina ili više. Ne možete doprinijeti više nego što ste zaradili u određenoj godini, čak i ako imate novac u drugoj uštedi.
Za Roth IRA, ograničenja vašeg doprinosa mogu se sniziti ako za pojedinačni filer napravite $ 120,000 ili više. Ako napravite $ 135,000 ili više, nećete moći sudjelovati u novom ili postojećem Roth IRA-u te godine. Za bračne parove koji podnose zajedničku prijavu, ograničenja opadaju od $ 189,000, a ako zaradite skupni 199,000 $ ili više u prilagođenom bruto prihodu, ne možete pridonijeti Roth IRA-u te godine.
Više Roth ili IRA računa
Ne postoji pravilo koje kaže da ne možete imati više Roth IRA ili tradicionalnih IRA računa kod različitih davatelja usluga. Moguće je da otvorite više računa kako biste iskoristili različite mogućnosti ulaganja u različitim financijskim institucijama, baš kao što biste mogli imati više štednih računa ili kreditnih kartica kako biste iskoristili različite ponude. Također možete naslijediti IRA od nekoga tko je umro i odlučite zadržati ga u ustanovi u kojoj je bila osnovana.
Prebacivanje računa umirovljenja
Ako se nađete s mirovinskim računima kod različitih pružatelja usluga ili u nečijoj instituciji s kojom ste nezadovoljni, možete razmotriti njihov prijenos na novu financijsku ustanovu. Prebacivanje novca IRA znači prebacivanje na drugi umirovljenički račun bez porezne kazne.
Općenito, možete prebaciti 401 (k) s, 403 (b) s i slične račune u IRA-ove ili druge račune koje sponzorira poslodavac kada napustite poslodavca. Konvencionalne račune možete najlakše prebaciti na druge uobičajene račune, a Roth račune na druge Roth račune.
Općenito želite da institucije prenose sredstva izravno s računa na račun bez da vam ih pošalju između njih. Ako primite sredstva, morate ih položiti u roku od 60 dana ili suočiti se s poreznom kaznom osim ako se ne primjenjuju određene poteškoće. Također se možete suočiti s porezom po odbitku od 20 posto koji morate nadoknaditi iz svojih drugih sredstava prilikom doprinosa na novi račun, iako ćete ga efektivno vratiti kada podnesete porez. Radite s institucijama koje šalju i primaju da osigurate pravilno slanje sredstava. Postoje ograničenja u koliko često možete prebacivati sredstva s određenog računa, uglavnom jednom godišnje.
Roth IRA pretvorbe
U nekim slučajevima možete pretvoriti tradicionalni IRA u Roth IRA. To možete učiniti čak i ako su vaši prihodi previsoki da biste uložili novac u običan Roth IRA. Da biste pretvorili novac, morate plaćati porez na novac u uobičajenom IRA-u kao da je to vaš običan dohodak za tu godinu. Možda želite to planirati za godinu dana kada ćete biti u nižem poreznom razredu ako je to moguće s vašim primanjima. Nakon pretvorbe računa više nećete plaćati porez na taj novac, čak ni kada ga povučete. To može biti od koristi ako očekujete veliku dobit od ulaganja ili ako očekujete da ćete biti u velikoj poreznoj skupini kad odlazite u mirovinu.
Izuzeci od pravila o povlačenju
Općenito, ako ste ispod 59 ½, suočit ćete se s kaznom za podizanje novca s vašeg tradicionalnog ili Roth IRA računa, ali postoje neke iznimke. Uz iznimke, platit ćete porez koji dugujete novcem u tradicionalnom IRA-u ili nećete plaćati dodatni porez na novac na Roth računu i izbjeći kaznu od IRS-a od 10 posto.
Ako se nalazite u vojnim rezervama ili Nacionalnoj straži i pozivani ste na aktivnu službu, često možete bez povlačenja povući sa svojih računa IRA-e. Ako kupujete svoj prvi dom, možete podići do 10,000 USD za povezane troškove bez penala. Možete podići novac bez kazne za plaćanje medicinskog osiguranja dok ste nezaposleni ili za plaćanje medicinskih troškova koji prelaze 7.5 posto vašeg bruto prihoda prilagođenog IRS-u. Možete se povući i za određene troškove obrazovanja.
Obvezna minimalna povlačenja
Tradicionalni IRA-ovi zahtijevaju da počnete uzimati minimalne raspodjele nakon što navršite dob 70 ½ ili se suočite s ogromnom poreznom kaznom. Potrebne raspodjele možete potražiti na temelju vašeg udjela i dobi u poreznim tablicama IRS-a. Ne morate preuzeti takve distribucije od Roth IRA-a ako to ne želite. Međutim, ako naslijedite Roth IRA, morate uzeti obvezne minimalne raspodjele s računa svake godine, počevši od godine nakon što izvorni vlasnik umre, ili jednostavno možete uzeti sav novac unaprijed.
