Kad se zajmovi mogu posložiti s promjenjivom ili prilagodljivom stopom, možda ćete proslaviti ili ćete možda trebati pooštriti proračun. Zamjena cijena događa se kada se kamatna stopa prilagodi zajmu s promjenjivom stopom, poput hipoteke ili poslovnog zajma. Vaša mjesečna uplata raste i opada s vašom stopom. Zajmovi s prilagodljivom kamatnom stopom periodično revriraju, kao što je svaki 6 mjesec ili svake godine. Ako se vaša stopa promijeni, plaćate novi mjesečni iznos, na bolje ili gore, do sljedećeg ponovnog određivanja cijene. Možete izračunati svoju novu stopu i plaćanje kad se zajam ponovi kako biste shvatili za što se želite.
Na vašoj posljednjoj izjavi o naplati pronađite glavni saldo zajma s prilagodljivom stopom, koji je iznos koji trenutno dugujete. Na primjer, pretpostavite da imate hipoteku s prilagodljivom stopom s glavnicom duga 280,000.
Pomnožite broj godina prvotnog roka zajma s 12. Oduzmite broj mjeseci za koje ste već platili kako biste odredili broj preostalih mjeseci zajma. U ovom primjeru pretpostavite da je vaš izvorni rok zajma bio 30 godina i da ste već platili 12 mjeseci. Pomnožite 30 s 12 da biste dobili 360. Oduzmite 12 od 360 da biste dobili preostalih 348 mjeseci.
Pronađite u originalnim kreditnim dokumentima maržu i indeks zajma. Indeks je referentna kamatna stopa koja se mijenja, poput Londonske međubankarske ponuđene stope, koju banke koriste za određivanje drugih stopa. Marža je fiksni postotak koji vaš zajmodavac dodaje indeksu kako bi odredio kamatnu stopu. U ovom primjeru pretpostavite da je marža vašeg kredita 2 posto, a indeks tromjesečni LIBOR.
Pogledajte trenutnu stopu indeksa na bilo kojoj financijskoj web stranici koja objavljuje kamate. U ovom primjeru, pretpostavimo da je tromjesečni LIBOR trenutno 3 posto.
Dodajte maržu trenutnoj indeksnoj stopi kako biste izračunali svoju novu godišnju kamatnu stopu nakon povlačenja kredita. Podijelite godišnju stopu s 12 da biste je pretvorili u mjesečnu stopu. U ovom primjeru dodajte 2 postotku 3 posto kako biste dobili godišnju kamatnu stopu od 5 posto nakon ponovnog određivanja cijene. Podijelite 5 postotak ili 0.05 s 12 kako biste dobili mjesečnu stopu 0.00417.
Zamijenite vrijednosti u formuli za plaćanje zajma: P [R / (1 - (1 / ((1 + R) ^ N))]]. U formuli P predstavlja osnovni saldo, R predstavlja mjesečnu kamatnu stopu, a N broj preostalih mjeseci zajma. Nastavljajući s primjerom, zamijenite vrijednosti da biste dobili $ 280,000 [0.00417 / (1 - (1 / ((1 + 0.00417) ^ 348)))]].
Izračunajte brojeve u zagradama. U ovom primjeru dodajte 1 u 0.00417 da biste dobili 1.00417. Podignite 1.00417 na eksponent 348 da biste dobili 4.255. Podijelite 1 na 4.255 da biste dobili 0.235. Oduzmite 0.235 od 1 da biste dobili 0.765. To ostavlja $ 280,000 (0.00417 / 0.765).
Podijelite brojeve u zagradama. Pomnožite rezultat s glavnicom kako biste utvrdili vašu novu mjesečnu uplatu nakon ponovnog određivanja cijene. U ovom primjeru podijelite 0.00417 na 0.765 da biste dobili 0.00545. Pomnožite $ 280,000 s 0.00545 da biste dobili mjesečno plaćanje u iznosu od $ 1,526 nakon ponovnog određivanja cijene.
Predmeti koji će vam trebati
- Nedavni izvod o naplati kredita
- Izvorni dokumenti o zajmu
