Kada posuđujete novac, postoji šansa da biste promilili. Koeficijenti upravljanja dugom govore zajmodavcima o razini zaduženosti i je li dobar ili loš kreditni rizik. Vjerovnici obično pregledavaju vaš ukupni dug i prihod kako bi utvrdili hoće li vam produžiti kredit. Što je veći omjer vašeg duga prema imovini ili prihodu, manja je vjerojatnost da ćete dobiti odobrenje zajma.
Omjer upravljanja dugom
Imati dug nije nužno loša stvar, ali imati preveliki dug smanjuje šanse da dobijete odobrenje za zajam. Kreditne institucije gledaju na dug kao postotak vašeg prihoda i imovine. Svaki zajmodavac ima svoju smjernicu kada je u pitanju omjer upravljanja dugom. Vjerovnici kategoriziraju dugove na temelju iznosa, duljine vremena dok se ne isplati i je li dug osiguran i neosiguran. Osigurani dug je dug koji se podupire imovinom, poput kuće ili automobila. Ako ne možete izvršiti plaćanja, zajmodavac može ponovno posuditi imovinu. Kreditne kartice i osobni zajmovi spadaju u kategoriju neosiguranih duga. Vaš ukupni dug je sve osiguran dug, nezaštićeni dug i ostale financijske obveze.
Prednji omjer
Stambeni dug uključuje glavnicu, kamate, porez na nekretnine i osiguranje vlasnika kuće u vašem primarnom prebivalištu. Ako nemate dom, zajmodavci koriste troškove najma, jer to čini veliki dio vaših mjesečnih financijskih obveza. Hipotekarni zajmodavac preferira da omjer vašeg stambenog duga i vašeg bruto prihoda ne prelazi 28 posto. To se također naziva omjer sučelja ili troškova stanovanja. Omjer govori zajmodavcu koliko kuće možete priuštiti za kupnju. Da biste izračunali omjer, pomnožite godišnju plaću s 28 posto, a zatim podijelite taj iznos s 12 mjeseci. Na primjer, ako zarađujete godišnju plaću od $ 72,000, omjer sučelja je $ 1,680 (($ 72,000 x .28) / 12).
Pozadinski omjer
Ako zbrojite sve svoje dugove, dobivate ukupne obveze prema dugu. Ovo uključuje vašu hipoteku, zajmove za automobile, studentske zajmove, račune za kreditne kartice, uzdržavanje djeteta i alimentaciju ili ostale dužničke obveze. Iznos vašeg duga ne smije prelaziti 36 posto vašeg bruto prihoda, što se naziva i omjer back-end-a. Vaš bruto prihod je ukupna plaća prije bilo kakvih poreza i ostalih odbitaka. Da biste izračunali povratni omjer, pomnožite godišnju plaću s 36 posto, a rezultat podijelite s 12. Na primjer, ako zarađujete $ 90,000 godišnje, vaš najveći dopušteni omjer duga i prihoda je $ 2,700 (($ 90,000 x .36) / 12).
Kreditna ocjena
Vaš kreditni rezultat koji se kreće od 300 do 850 također igra veliku ulogu u tome da li dobijate odobrenje za kredit. Čimbenici koji utječu na vašu kreditnu ocjenu uključuju vrstu duga, ukupni iznos duga, povijest plaćanja i javne evidencije, poput toga da li imate presudu protiv vas ili dugujete isplate uzdržavanja od djece. Pravilno upravljanje dugom pomoći će vašem kreditnom rezultatu. Imajući dobar kreditni rezultat, koji se smatra 700 ili višim, znači da će vaš zajam vjerojatno biti odobren s nižom kamatnom stopom. Nizak kreditni rezultat znači u potpunosti biti uskraćen ili morati plaćati višu kamatnu stopu.
