Kredit može raditi za ili protiv vas.
Raščlanjeno na najjednostavnije uvjete, kredit je dobar, a dug loš. Neki su dugovi ipak bolji od ostalih. Na primjer, hipotekarni i poslovni zajmovi obično se smatraju dobrim vrstama duga. Dug na kreditnim karticama uvijek je loš, a auto-krediti obično loši. Ljudi često brkaju kredit s dugom jer su zajmovi i dug djelomično simbiotični: Ne možete imati dug bez kredita, ali možete imati kredit bez duga.
O kreditu
Kreditne kartice nisu bile široko dostupne do 1970-a. Većina Nestiesa vjerojatno je rođena u svijetu u kojem je posjedovanje i korištenje kredita bilo dio života, prirodno kao što je dobivanje vozačke dozvole. Kredit je pokrenuo veći dio američkog gospodarskog rasta jer je ljudima davao sredstva da troše. Što god ljudi željeli kupiti, to bi mogli učiniti i kreditom. Kredit je bio pozitivno iskustvo sve dok ljudi nisu potrošili više od onoga što su si mogli priuštiti za povrat svakog mjeseca.
O dugu
Problem s lakoćom dostupnosti kredita je što mnogi Amerikanci koriste više kredita nego što mogu priuštiti. To ih zadužuje. Psihologija kredita olakšava to, prema Stuartu Vyseu, autoru knjige "Going Broke: Zašto se Amerikanci ne mogu zadržati na svom novcu". To može uspjeti, ali samo ako se tijek prihoda nastavi kada dođe vrijeme plaćanja - a to se ne događa uvijek. (Čak i ako to učinite, iznos koji dugujete može biti nadmašen proračunom.)
Dobar dug ne može biti tako dobar
Hipotekarni dug tradicionalno se smatra dobrim, jer bi taj investicijski dug trebao stvoriti vrijednost. Poslovni zajmovi također su u ovoj kategoriji. Na primjer, većina ljudi ne može platiti gotovinu za kuću ili proširiti tvrtku, pa je u takvim slučajevima dugovanje u dugovima način za stvaranje vrijednosti. Ali čak ni dobar dug ne uspijeva uvijek ako se prekomjerno povećavate. Na primjer, tradicionalno bi ljudi kupili kuću, to bi se znalo cijeniti i kapital bi gradio. Mnogi su iskoristili taj kapital za druge kupovine, poput poboljšanja kuće, kako bi platili fakultet svoje djece ili jednostavno uzeli godišnji odmor ili otišli u trošak. Kad se tržište stanova srušilo u 2008-u, kuće su se amortizirale. Uzevši zajam kuće u vrijeme kad su bila dobra, mnogi su se iznenada mučili s hipotekama, ponekad i dugom većom od stvarne vrijednosti kuće.
Neka kreditni posao radi za vas
Dug na kreditnoj kartici i auto-krediti su loši dugovi: Čim obavite kupnju, vrijednost se odmah smanjuje. U slučaju duga na kreditnoj kartici, ako krajem svakog mjeseca možete plaćati ono što dugujete, ne plaćate troškove kamate, a ako imate karticu koja vraća povrat gotovine ili druge poticaje, kreditni posao čini za vas. Ako, pak, koristite svoj kredit za dugovanje i plaćate kamate na ono što ste posudili, svoj novac bacite. Dug auto-kredita obično je neizbježniji od duga na kreditnoj kartici: Poput kuće, vjerojatno si ne možete priuštiti da platite gotovinu za automobil. Prema savjetu za potrošače Clarku Howardu, dobro pravilo je ne uzimati kredit za automobil duže od 48 mjeseci. Zajmovi od 60 ili 72 mjeseci znače da ćete dugovati više nego što automobil vrijedi veći dio ili cijeli rok zajma.
