Stečaj ne mora uvijek prisiljavati ljude iz njihovih domova, jer se kapital koji su izgradili u njihovim kućama često izuzima od koristi za plaćanje dugova. Iako se uspijete držati svog doma, suočit ćete se s pitanjem želite li "ponovno potvrditi" svoju hipoteku - to jest, i dalje preuzimati osobnu odgovornost za dug. Možda nećete morati ponovno potvrđivati, iako to ima koristi, a vaš zajmodavac će to sigurno htjeti.
Izuzeci u domaćinstvu
Glavni kapital predstavlja poseban izazov u stečajnim slučajevima. Pravednost je onaj dio kuće koji "posjedujete". Ako imate kuću koja vrijedi, recimo, $ 200,000, a dugujete $ 125,000 na hipoteci, tada imate kapital u iznosu od 75,000. U normalnim okolnostima kućni kapital je dobra stvar, ali bankrot nije normalna okolnost. Ovisno o tome gdje živite, što više kapitala imate u svom domu, veća je vjerojatnost da ćete morati prodati dom i iskoristiti prihod za isplatu svojih vjerovnika. Stečaji mogu "zaštititi" određenu količinu vlasničkog udjela kroz ono što se naziva izuzećem od domaćinstva, ali taj iznos uvelike varira od države do države. Na Floridi i Kansasu, na primjer, izuzeti su svi vlasnički ulozi. Nasuprot tome, u Indiani i Illinoisu izuzeće je manje od 50,000.
reafirmacija
Ako je vaš kapital izuzet, možete ostati u svom domu nakon bankrota - ali vaš hipotekarni dug ne nestaje. Isplate morate zadržati ili će zajmodavac spriječiti povlačenje. Pitanje u ovom trenutku je morate li "ponovno potvrditi" dug prema svom domu. Ponovno potvrđivanje hipoteke je ugovor između vas i vašeg zajmodavca, u kojem se oboje pretendujete da se bankrot nije dogodio, a uvjeti hipoteke ostaju nepromijenjeni.
Založno pravo protiv odgovornosti
Kada prođete kroz stečaj, jedan od posljednjih koraka u postupku uključuje sudsko brisanje ili "otpuštanje" vaše osobne odgovornosti za svoje dugove. Vjerovnici ne mogu doći nakon što otplatite otplaćeni dug jer više niste zakonski odgovorni za njega. Osobna odgovornost za hipotekarni dug može se obaviti u stečaju - ali hipotekarni zajmodavac i dalje drži založno pravo na vašem domu. Drugim riječima, dom je još uvijek garancija za neplaćeni iznos na vašoj hipoteci. Ova razlika je najvažnija kada neizmireni dug kuće premašuje vrijednost kuće, što se događa kada vrijednosti imovine padnu ili vlasnici kuća previše posuđuju kuće. Recimo da dugujete $ 200,000 na kući koja vrijedi samo 180,000. Vaš zajmodavac može zaplijeniti dom i prodati ga za $ 180,000, ali to zajmodavcu čini da $ 20,000 ostane kratak. Ako osobno odgovarate za dug, zajmodavac može pokušati dobiti taj novac od vas. Ako ste, međutim, imali stečajnu odgovornost, to ne može.
Da potvrdim ili ne
Ponovnim potvrđivanjem hipoteke u stečaju ponovno se uspostavlja osobna odgovornost dužnika za cijeli zajam. Zajmodavci, naravno, žele da ljudi u stečaju iznova potvrde svoje hipoteke jer im povećava šanse da povrate sav novac koji im duguju. Teoretski, banka bi mogla iskoristiti dom zajmoprimca koji je odbio ponovno potvrditi. No, prema stečajnom odvjetniku Justinu Hareliku, koji piše pisac "Savjetnik za bankrote" za Bankrate.com, to se jednostavno ne događa. Ako nastavite vršiti isplate, zajmodavac će vam više nego vjerojatno dopustiti da nastavite živjeti u kući. Ipak, zajmodavci pokušavaju "potaknuti" potvrđivanje na nekoliko načina. Jedan je da vam prestanem slati izjave o hipoteci. Drugi je odbijanje prijavljivanja budućih plaćanja kreditnim biroima, što može stvoriti veliki napor u naporima da obnovite kredit nakon bankrota. Obrazloženje takve taktike je da ako uskratite odgovornost za zajam, zajmodavac vam može uskratiti usluge i pogodnosti koje dolaze s pravodobnim plaćanjem. Na kraju, čak i ako ne morate ponovno potvrditi hipoteku, možda ćete to učiniti. Vaša je najbolja opklada konzultirati odvjetnika koji vodi vaš slučaj stečaja.
