Upravljanje hipotekom donosi uživanje u vlasništvu kuće.
Prvo dolazi ljubav, zatim dolazi brak ... ali prije nego što proširi obitelj uđe u sliku, mnogi parovi teže težnji ka kupnji vlastitog gnijezda - i dobro ga perući. Pitanje koliko svog prihoda možete udobno potrošiti na hipoteku je najvažnije prilikom kupovine novog doma. Nakon obaranja broja, možda će vam doći solidna brojka. Međutim, Sally Borie, koordinatorica obrazovanja za austrijsku podružnicu Savjetovališta za potrošačke kredite, kaže da je taj broj u velikoj mjeri na diskrecijskoj ocjeni.
Omjer hipoteke i prihoda
Da biste se kvalificirali za kredit za stan, zajmodavci razmotre vaš omjer sučelja i zaostalog, kaže Borie. Vaš omjer pretpostavljenog udjela uzima u obzir koliko ćete potrošiti na troškove glavnice hipoteke, kamate, poreze i osiguranja. Općenito govoreći, zbroj tih troškova ne može prelaziti 33 posto vašeg bruto mjesečnog dohotka. "Većina konvencionalnih zajmova želi ih točno oko 28 posto", kaže Borie.
Zajmodavci također gledaju na vaš povratni omjer, koji uzima u obzir ne samo vašu glavnicu, kamate, poreze i osiguranje, već i dug koji dugujete, poput duga na kreditnoj kartici i automobilskih zajmova. Ova bi svota trebala pasti između 46 i 48 posto vašeg bruto prihoda. "Ako [parovi] imaju puno duga, a kreće se i do više od 48 posto, vjerojatno se neće kvalificirati za kredit", kaže Borie.
Previše kuća?
Hipotekarno plaćanje se ne mijenja kad se novac stegne, pa je važno da vi i vaša druga polovica znate koliko kuća možete sebi priuštiti, kako sada tako i u budućnosti. Prema Borieu, dobra je polazište umnožiti zajednički bruto prihod s 2.5 i gledati samo kuće u tom cjenovnom rangu. Ali kupci kuća, pazite: Osoba koja vas povede u vaš budući dom iz snova najvjerojatnije je agent za nekretnine - i u najvećem je interesu prodavača da vas povede u najveći mogući rast. "Vaš Realtor je sjajan, ali nemojte uzimati financijske savjete od Realtor - ovo je posljednja osoba koja bi vam trebala reći koliko kuća možete sebi priuštiti", kaže Bruce McClary, kreditni savjetnik za Clearpoint Credit Counseling Solutions, sa sjedištem u Seattlu ,
Dva dohotka ili jedan
Još jedna stvar koja treba uzeti u obzir u vašu odluku je mogućnost - ili vjerojatnost - da se dva dohotka spuste na jedan nakon što se kolica za bebe uključe. Ako parovi odluče da će jednu karijeru staviti na stražnji plamenik umjesto dužnosti odgoja djece , "Moraju se baviti matematikom i vidjeti kako će [njihova hipoteka] utjecati na njih kad taj prihod više ne dolazi", kaže Borie.
Igrati na sigurno
McClary zauzima konzervativnije stajalište i potiče bračni par da pri izračunu hipotekarnih plaćanja kao postotak dohotka gleda na svoj neto prihod, a ne na njihov bruto iznos - to je iznos novca koji uzimate kući koji zapravo imate pri ruci. "Trideset posto je slatko mjesto. Sve što je manje fantastično. Bilo šta više, morate započeti krčenje broja sa svojim proračunom", kaže on, dodajući: "Ne trošite više od 20 posto neto prihoda na plaćanja kreditnim karticama i druge troškove. "
