Ručno prepisivanje može poništiti automatizirano odbijanje kredita.
U 1970-ovima se pojavila popularna pjesma rock glazbe pod nazivom "Feel Like a Number". Ovako se danas osjeća prosječni podnositelj hipoteke kada pokušava kupiti ili refinancirati kuću. Budući da su Fannie Mae i Freddie Mac danas najveća kupca hipoteke u Sjedinjenim Državama, njihov utjecaj na domaće tržište financija je rasprostranjen. Mnogi hipotekarni zajmodavci imaju vlastite smjernice za osiguravanje rizika, ali moraju osigurati da njihovi zajmovi zadovoljavaju standarde Fannie Mae i Freddie Maca. Glavni način na koji bankari osiguravaju da su njihovi zajmovi kompatibilni s kupcima poput Fannie Mae i Freddie Mac je korištenje automatiziranog prepisivanja. Međutim, automatizirano podpisivanje ugovora može ostaviti neke dužnike na hladnom u slučaju da odbiju prijavu. Odbijeni zajmovi imaju drugu šansu s ručnim osiguravanjem.
Kreditna dings
Automatizirani sustavi pretplate upravljaju formulom i ne dopuštaju pozive presude. Iako ljudske oči i dalje pregledavaju svaku aplikaciju, odluku uglavnom donosi računalo. Ako je zajmoprimac, primjerice, pretrpio nedavni gubitak posla ili bolest, ali financijski se vratio na solidno tlo, kreditni rezultat mu je možda pao. Ako je rezultat pao ispod minimalnog dopuštenog u automatiziranom sustavu, dužnik će biti odbijen. Ručno prepisivanje je posebno korisno kada je kreditna ocjena blizu smjernice, ali još uvijek ispod praga odobrenja. U takvim slučajevima bankar još uvijek može dobiti odobreni kredit provjerom povijesti podnositelja zahtjeva prije negativnog događaja.
Nema kreditne ocjene
Neki ljudi (poput mladih zajmoprimaca koji su dovoljno stari da kupe svoju prvu kuću ili nedavno doseljenika u SAD) možda još uvijek nemaju ocjenu. Ili su možda nedavno započeli svoj prvi posao za odrasle. Bez kreditne povijesti ili dugoročne evidencije zaposlenja, teško će im se ispuniti zahtjevi za automatiziranim osiguranjem. Ručno prepisivanje omogućava zajmodavcu da uzme u obzir i druge dokaze sposobnosti stalnog plaćanja. Primjeri uključuju najamninu, komunalno plaćanje ili privatne zajmove koji se ne prijavljuju kreditnoj agenciji.
Diskrecijski slučajevi
Neki kandidati imaju takve negativne događaje u svojoj kreditnoj povijesti, kvalificirati će se samo uz intenzivan postupak ručnog prepisivanja. Najozbiljniji diskrecijski slučaj - i najteži za prevazilaženje - je bankrot. Ostali slučajevi kojima je potrebno ljudsko prosuđivanje, a ne računalno bodovanje, prethodne su ovrhe i rad u inozemstvu gdje dužnik, na primjer, nema povijest plaćanja u SAD-u. To su slučajevi u kojima, uz ručno prepisivanje, zajmodavac može vidjeti kompenzacijske čimbenike. Zajmoprimac može imati štedni račun s visokim bilansom, na primjer, ili član obitelji koji jamči zajam - dvije okolnosti koje bankaru čine ugodnijim.
Izuzeci od pravila
Iznimke od pravila mogu uključivati kreditno sposobnog podnositelja zahtjeva koji treba posebno razmotriti. Primjeri su kada veličina zajma, omjer zajam / vrijednost ili rok amortizacije premašuju smjernice Fannie Mae / Freddie Mac. Kako se ne mogu prodati na sekundarnom tržištu, ove bi vrste zajmova morale ostati u portfelju zajmodavca. Ručno prepisivanje omogućit će vjerovniku odobrenje prosudbe na temelju zajmoprimčeve financijske snage, a ne automatiziranog računalnog modela.
